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篇名: 迎戰家計 8個大敵
作者: Cappuccino 日期: 2012.12.12  天氣:  心情:
迎戰家計 8個大敵 4個對策 讓家庭富起來
( 2012/12/07 )


告別開高走低的2012年,我們要用什麼樣的態度迎接2013年?
繼續擔心國外的財政懸崖與歐債危機?
還是緊盯國內的勞保破產危機?
這些動作都無法讓我們在新的一年過得更好。


我們應該做的是︰
除了緊盯政府開支,更該回防家庭開支,因為我們禁不起各種可能的掏空;接著是啟動4種自救程式︰

精簡養房養車、打造兩代防護網、自籌退休年金、投資好股好債2013年,就會是自己的創富元年。


物價漲、薪水不漲、公庫快破產 8個家計大敵浮現個

經濟環境持續欠佳,日前主計處公布國內失業人口增加、職場流動率創3年來新低、勞工實質薪資水準倒退14年等警訊。面對這種「無感經濟」,上班族很無力,自然更不敢奢望老闆會加薪,只求別放無薪假或被裁員就好。


薪水不好賺,偏偏物價來搗亂。這幾年,吃的、喝的、用的,價格是年年調漲,預期這種「薪水結凍、物價波動」的情況還會維持一段很長時間,也讓每個家庭的「家計帳」面臨空前危機。

我們可以把家計帳想像成一個水槽,薪水就像每月穩定流進水槽的水,各種開銷就像流出去的水。

目前流進水槽的水不斷減少(凍薪+通膨=實質減薪),退休後流進水槽的水也下降(勞保等退休金縮水);更可怕的是,現金流出卻不斷增加,而且水槽還有破洞危機(例如勞保、健保財務惡化,民眾提繳率得增加),根據統計,至少有8個家計大敵,會讓水槽提早進入「空槽期」。



大敵 1 通貨膨脹 每年通膨3% 等於減薪1成 現象

台灣10月分通膨年增率為2.36%,但是食物類漲4.24%、一般家庭購買頻率較高的非耐久性消費品(如食物、能源、衛生紙、牙膏等民生用品)則上漲5.32%,遠高於總指數的漲幅。

50元便當越來越少、商品凍漲但容量縮水、小吃店的價目表用紅紙改價,這些現象就叫通膨,而且只來就「回不去了」。很多有記帳的民眾表示,跟以往相較,消費內容相同,但是每月平均多付約3千元,如果月薪3萬元,等於減薪1成。省錢,可以不看電影、不去唱KTV不出國旅遊,但是卻不能不吃飯、不上廁所、不用水電瓦斯....,物價上漲,尤其是漲到非耐久性消費品時,就是受薪族完全無法節省的民生需求。

從金融海嘯爆發後至今,先進國央行的印鈔量已近10兆美元,過多的熱錢四處流竄,造就原物料價格大幅上漲,也讓物價隨之波動,雖然目前還不到嚴重通膨階段,但通膨絕對會減弱薪資所得的購買力,更慘的是,上班族的薪資並未跟著通膨上調,甚至還「倒退」至14年前的水準。



大 敵 2 稅費調漲 稅費增加 未來躲不掉 現象

美國「財政懸崖」逼近眼前,專家說,要解決財政懸崖只有3條路可走:減少支出、取消減稅、加稅。新加坡總理李顯龍也說:「加稅是早晚的事,因為新加坡已開始老化,社會福利卻不斷增加」。

過去大家常諷刺「中華民國萬萬稅」,台灣稅目雖然多,其實近年減稅多於加稅,根據財政部統計,過3年來政府減稅10餘項,每年減稅金額從110~495億元不等,台灣的租稅負擔率在全世界也偏低。

但是國家財政已亮紅燈,98年度中央政府預算赤字合計達4423億元,占GDP 比重3.5% ; 99年度赤字亦達4316億元,占GDP 3.2%,100年政府總預算書中就已點明,「我國的財政問題值得正視」。

年度預算赤字,代表年度收支軋不平,必須寅吃卯糧。再看政府潛在負債,根據主計處的資料,中央及地方政府潛在負債已達13兆元。國際上對國家負債的警戒值是只要廣義的負債超過 GDP 就有問題,「以國際定義而言,我國早已超過GDP 的危機上限」,政大金融系教授殷乃平表示。

要怎麼改善預算赤字與潛在負債呢?也是「減少公共支出、取消減稅、加稅」。台大財金系教授邱顯比很早就幫政府敲過計算機,以勞保與退撫缺口約共8兆元來看,即使1年增稅2千億元,也要補40年。

全民賺錢能力下降、政府逐漸變窮、年度預算出現赤字、潛在負債越積越多,於是油價、電價、證所稅、奢侈稅、豪宅稅、健保稅、勞保費....,不是調漲、就是新增,下一波被認為已經「準備好」的還有房屋稅、地價稅,稅費齊漲是家計躲不掉的未來。


大 敵 3養房養車 養車傷10年 現象

蔡先生花了32萬買下一輛中古車小白,但每個月的開銷接踵而至,統計10年下來,足以買下一台百萬新車;陳先生3年前買了一間市價300萬的房子,房貸月繳5萬元,面對不景氣的大環境,他很擔心被減薪或失業,繼而養不起房子。
5子登科,過去被認為是男人成就的肯定,特別是其中的房子與車子,因為可以彰顯財富,很多人拼了命也要當屋奴、車奴,但是養房、養車,往往是家計簿最沈重的兩大開銷。

買房子除了初期要付的交易成本,如契稅、印花稅等等之外,後續的養房成本還包括:地價稅、房屋稅、房貸、管理費、修繕費、產險費....,其中成本最重的就是房貸利息,房貸額度越高、借貸期越長、利率越高,利息總額也越多。

養房成本繁重,至少還有增值的期待,但養車肯定是貶值,因為新車一落地,身價就打了8折,車齡越老越不值錢。雖說養車不值,但根據交通部於2010年對自用小客車所做調查,問及未來3年內是否考慮完全使用公共運輸工具來代替自用小客車?結果只有17.7% 的車主會考慮。
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