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分享<定存換保單>
作者:
u83u83
日期: 2012.07.05 天氣:
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定存單換保單 怎麼換最有利?
本文摘錄自《Money錢》2012年7月號 ● 撰文:施禔盈
定存利率沒看頭,保險商品報酬率相對較優又免稅,聰明人當然會把「呆」定存轉到也有「保本保息」特質的保險商品。但定存單轉保單有學問,亂轉可討不到好處。
由於對投資環境欠缺安全感與信心,許多民眾不願意拿錢去投資。保德信人壽首席壽險顧問王和瑞就表示,確實有越來越多的錢往「安全」的地方前進,常見到債券基金規模大增的新聞,另外,定存、保險也是資金的避風港,尤其是利率比起定存高一點的儲蓄險,更是當紅理財產品。
利率相對高又免稅 保單吸引中高資產族
事實上,很多屬性較為保守的高資產族,早已經習慣把定存單轉成保單了。報載許多政府官員也是箇中高手,最愛買養老險、利率變動型年金險,保單動輒幾十張不稀奇。而類似的保單能夠吸引大戶青睞,理由很簡單:
理由1 保單報酬率比定存稍高
目前銀行1年定存利率約1.3%,7月1日保費調漲前,6年、7年的短年期儲蓄險,台幣保單IRR(年化內部投資報酬率)有1.5~2%,即便保費調漲後,IRR 也勢必比定存來得好。外幣保單的IRR就更吸引人了,磐石保經處經理黃金日以澳幣保單為例表示,保費調漲前IRR 約4.7%,雖然現在打折了,還是有2.9% 左右的水準。
理由2 保險期間有人身保障
錢存定存,就是保本保息,沒有別的附加價值,但是買6年、7年的短年期儲蓄險,保險期間仍可享有壽險保障,等於兼顧了保障與儲蓄的功能。如果是增額終身壽險相關商品,因為是「壽險」,所以一定也有保障功能。
理由3 還本金、滿期金都不課稅
王和瑞解釋保險的兩大目的:一是照顧走得太早的風險,二是照顧活得太長的風險,都具「社會安定」的本意,所以主管機關對於保險商品,都會給予稅賦上優惠。但如果把錢放定存,利息超過27萬元就必須課稅,這又是保險吸引中高資產族群的原因。
理由4 免繳健保補充保費
二代健保補充保費於7月上路,民眾只要領超過4個月健保投保薪資的獎金,以及每一筆超過2,000元的股息(股利)、租金、兼職所得、執行業務所得、銀行存款等各種利息,都要被扣2% 健保補充費。但這項規定對保險並沒影響,因為儲蓄險到期領回的滿期金屬於保險給付,在所得稅法上,免課所得稅,也不必繳交2% 的健保補充費。
但要注意的是,定存單轉保單也不是零缺點,「如果與原先的財務目標不相符,例如買了一張6年期的儲蓄險,卻在第3年因為小孩出國需要資金而解約,就有可能傷到本金。」王和瑞因此強調,是否要把定存單轉成保單,不該把利率因素擺在最前面。
想保本保息 先釐清財務目標
以一張7年期的養老險為例,要一直到保單第4年度,才不會出現解約傷本的情況,這與定存的特性大不同,定存解約頂多是利息被打折。也就是說,想把定存單換保單,得確認這筆錢能在一定的年度內不被動支。
◎更多精采內容請看:Money錢 NO.58 2012年7月號
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