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篇名: 分享<定存換保單>
作者: u83u83	日期: 2012.07.05　　天氣: 　心情:

定存單換保單怎麼換最有利？

本文摘錄自《Money錢》2012年7月號 ● 撰文：施禔盈

定存利率沒看頭，保險商品報酬率相對較優又免稅，聰明人當然會把「呆」定存轉到也有「保本保息」特質的保險商品。但定存單轉保單有學問，亂轉可討不到好處。

由於對投資環境欠缺安全感與信心，許多民眾不願意拿錢去投資。保德信人壽首席壽險顧問王和瑞就表示，確實有越來越多的錢往「安全」的地方前進，常見到債券基金規模大增的新聞，另外，定存、保險也是資金的避風港，尤其是利率比起定存高一點的儲蓄險，更是當紅理財產品。

利率相對高又免稅保單吸引中高資產族

事實上，很多屬性較為保守的高資產族，早已經習慣把定存單轉成保單了。報載許多政府官員也是箇中高手，最愛買養老險、利率變動型年金險，保單動輒幾十張不稀奇。而類似的保單能夠吸引大戶青睞，理由很簡單：

理由1 保單報酬率比定存稍高

目前銀行1年定存利率約1.3%，7月1日保費調漲前，6年、7年的短年期儲蓄險，台幣保單IRR（年化內部投資報酬率）有1.5~2%，即便保費調漲後，IRR 也勢必比定存來得好。外幣保單的IRR就更吸引人了，磐石保經處經理黃金日以澳幣保單為例表示，保費調漲前IRR 約4.7%，雖然現在打折了，還是有2.9% 左右的水準。

理由2 保險期間有人身保障

錢存定存，就是保本保息，沒有別的附加價值，但是買6年、7年的短年期儲蓄險，保險期間仍可享有壽險保障，等於兼顧了保障與儲蓄的功能。如果是增額終身壽險相關商品，因為是「壽險」，所以一定也有保障功能。

理由3 還本金、滿期金都不課稅

王和瑞解釋保險的兩大目的：一是照顧走得太早的風險，二是照顧活得太長的風險，都具「社會安定」的本意，所以主管機關對於保險商品，都會給予稅賦上優惠。但如果把錢放定存，利息超過27萬元就必須課稅，這又是保險吸引中高資產族群的原因。

理由4 免繳健保補充保費

二代健保補充保費於7月上路，民眾只要領超過4個月健保投保薪資的獎金，以及每一筆超過2,000元的股息（股利）、租金、兼職所得、執行業務所得、銀行存款等各種利息，都要被扣2% 健保補充費。但這項規定對保險並沒影響，因為儲蓄險到期領回的滿期金屬於保險給付，在所得稅法上，免課所得稅，也不必繳交2% 的健保補充費。

但要注意的是，定存單轉保單也不是零缺點，「如果與原先的財務目標不相符，例如買了一張6年期的儲蓄險，卻在第3年因為小孩出國需要資金而解約，就有可能傷到本金。」王和瑞因此強調，是否要把定存單轉成保單，不該把利率因素擺在最前面。

想保本保息先釐清財務目標

以一張7年期的養老險為例，要一直到保單第4年度，才不會出現解約傷本的情況，這與定存的特性大不同，定存解約頂多是利息被打折。也就是說，想把定存單換保單，得確認這筆錢能在一定的年度內不被動支。

◎更多精采內容請看：Money錢 NO.58 2012年7月號

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