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篇名: 及早準備、定期定額、長期累積
作者: 拉拉拉〃☆ｃｈｒｉｓ★	日期: 2007.05.25　　天氣: 　心情:

掌握三原則退休沒煩惱
記者呂郁青／台北報導

根據調查，有逾五成國人退休後最想從事旅遊活動，且希望可在57歲退休。英國保誠人壽表示，儘管上班族所得有限，只要把握住退休規劃的三大原則：及早準備、定期定額和長期累積，就可以享受富足的退休生活。
台灣的社會結構以雙薪家庭占多數，為了避免退休後生活慘澹，夫妻倆不但得從年輕時開始工作，同時也要為退休打算。保誠人壽業務系統總經理朱信福表示，每個人對退休生活都有期待，但光憑空想沒有用，一定要有具體的計畫與行動力，才能朝理想邁進。

保誠人壽簡單將現代人規劃的退休生活，依照生活的舒適程度分為恬靜陽春、舒適隨意、富裕無虞及奢華享樂四級，換算成實際的每月生活費，大約金額分別為3萬元、6萬元、8萬元及15萬元。

民眾也可依目前的收入及生活模式，預估退休後每個月的生活開支，建議可以用所得替代率的60%至70%預估，接著再考慮通膨或醫療費用等不確定因素，就可以得到自己理想的退休金額。

根據保誠人壽2007年退休調查報告，國人平均的理想退休年齡為57.4歲。其中，已經實際採取退休行動的人，有六成在35歲以前就開始準備；尚未開始準備的人，只有22%的人打算在35歲以前開始準備。

退休準備難以展開的原因，主要是認為可儲蓄或投資的金額有限。有近五成民眾的每月退休理財金額在1萬元以下，13%的人只有3,000元或不足3,000元。保誠人壽行銷企劃處建議，民眾絕不要小看有限的金額，因為只要開始理財，就能積少成多。

在進行退休規劃時，除了考量投資報酬率外，平均餘命亦是影響的因素之一。在相同的投資報酬率下，生存期間持續定額給付的年金保險可以提供較多的經濟保障，像女性或身體健康等壽命較長的人，較可能有退休金不足的風險，很適合購買年金保險。

在各式年金險中，變額年金多了「投資」的功能，保戶可以透過選擇穩健的投資標的，長期累積保單帳戶價值，為自己準備更充裕的退休金，因此是退休規劃的極佳工具。

變額年金除了可自行選擇投資標的外，被保險人可依自己的需求選擇10年、15年、20年等不同的保證期間，被保險人若不幸於年金保證期間身故，受益人可繼續領取年金至保證期滿。

若被保險人在保證期滿後仍生存，還可繼續領取年金至一定年齡，在平均壽命愈來愈長情況下，變額年金能夠為退休後的老年生活提供長期穩定的收入。

健康的身心是富足退休的根本。在平均壽命逐年增加的情況下，相對的醫療支出也會增加，在準備退休金時應包含醫療支出，以免龐大的醫療費用侵蝕掉退休老本。

保誠人壽提醒，最好年輕時就要注意身體健康，維持良好的飲食、運動習慣，在保障方面則可以購買醫療險、防癌險和長期看護險，而且愈年輕投保，愈能夠以較低的保費來建構完整的健康防護網。

【2007-05-24/經濟日報/B3版/金融廣場】

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