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篇名: 想退休樂活　先打造終身俸
作者: 艾碧小妞	日期: 2011.11.24　　天氣: 　心情:

全球已步入高齡化社會，預估2017年台灣65歲以上人口占總人口比率將增加至14%，正式進入「高齡社會」；社會老化程度令人憂心，退休族群更憂心自己的退休生活費從何而來？

從事財務規畫22年、曾幫上百位退休族群規畫個人資產的財務顧問海倫．潔金絲（Helen Jenkins）應MDRT（百萬圓桌會）台灣分會之邀，於9月上旬來台演講並接受《Smart智富》月刊專訪，針對退休族群的規畫提出3點建議：

建議1》壽險、醫療險等基本保障之外，至少有6個月緊急預備金

退休通常代表年紀變大、體力下降，雖然現代人都希望在退休後實現未完成的理想，但大不如前的健康與體力，還是會扼殺退休生活與理想的實踐。因此，退休族群應該要提前為自己規畫足夠的基本保障，包括壽險、意外險與醫療險，至少準備6個月的緊急預備現金，應付生活中的突發狀況與意外。

建議2》企業退休俸之外，須另外有年年提領的終身俸

潔金絲認為退休者應持有的核心資產，須具有「終身俸」概念，至少占總資產1/2，如退休金所得、定存或儲蓄險。英國跟台灣一樣，在職工作者退休後，公司通常會每年提撥一定金額做為退休收入，這筆退休金只能做為退休金來源「之一」，不可視為「全體」；最好再搭配其他具有「每年提領」終身俸特質的金融工具，例如可於特定時間領回的定存，或每年提領的儲蓄險。雖然現在處於低利率時代，定存或儲蓄險利息不高，但對保守、抗拒高風險的退休族群來說，在領取公司提供退休俸之餘，還能擁有其他的穩定收入來源。

建議3》定期定額壯大資產，嚴守5%停利標準

核心資產終身俸的功能，只是讓資產得以保全，卻無法阻止資產因通膨而縮水，也無法讓資產「成長」。潔金絲建議退休族可透過定期定額投資基金或投資公債，以年報酬率5%為目標，有效率地壯大自己的資產。
但她也強調，退休生活非常「嬌貴」，不容得一點損失，建議依個人的投資屬性，選擇適合的投資標的。投資屬性保守者可以固定收益債券型基金為主，穩健的投資人可以股票型基金為主，屬性較積極者可以自然資源或新興市場為主，但仍要嚴守5%的停利條件，時間到了就贖回出場，不要貪圖報酬率而追高，最後賠了夫人又折兵。

很多人都認為，退休規畫很麻煩，不想思考這麼長遠的理財目標，但只要方向正確、時間充裕，分散投資風險，即使才18歲，每月只提撥薪資的1/10，也能累積成未來的退休資金，只看你怎麼做、願不願意開始做而已。

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