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篇名: 保險／社會新鮮人別窮忙！
作者: 惡魔的眼淚	日期: 2009.07.10　　天氣: 　心情:

對於剛出社會的新鮮人而言，保險其實是最佳的理財工具，只要善用時間複利，既可儲蓄保本、又可兼得保障，甚而進一步投資致富，當然，對於多以機車代步的社會新鮮人，意外險及醫療險也不可少。

雖然因為金融海嘯重擊，許多人對投資型保險產生了疑慮，甚而紛紛停扣停繳，但現在景氣逐漸回溫，對起薪不高的年輕人而言，更可趁著市場行情變化期間，藉由投資型保險定期定額的特性來分批進場，透過「時間複利」為自己累積財富！

國際紐約人壽行銷長黃振國認為，趁年輕時購買投資型保單，可將投資時間拉長，相對報酬率也會較穩定，加上投資型保單之危險保費收取是採「先低後高」的自然費率，讓年輕人可以用較低的保費購買較高的保障。

至於投資型保單雖然和購買基金一樣都是可以連結投資標的，但差別就在於一般在購買基金時都會設有較高的門檻，也就是可能要每月花上3000元、甚至5000元才能買到一支基金，這對於預算不高的社會新鮮人來說等於是只能選擇單一的投資標的，不容易達到分散投資的效果。

相對的，投資型保險的投資金額門檻低、較具靈活彈性，有些保險公司要求的最低額度才1000元，除了以有限的保費預算來自由選擇保險公司提供的多檔基金，還可中途更換投資標的，保戶藉由多選幾檔基金進行投資配置進而分散投資風險，資金管理上亦可更具有彈性，只要慎選投資標的，秉持定期定額、長期投資的態度，長期下來，便能積少成多，贏在起跑點。

黃振國解釋，一般而言，投資型保單費用繳交可分為「外扣式」及「內扣式」兩種，對保戶而言，所謂的「內扣式」就是投資型商品附加的「附約」保費，直接從保單帳戶價值內扣除，只要投資型保單帳戶餘額足夠支付下期保費，就不會造成附約的保障中斷。相反的，如果是「外扣式」保單，只要忘了繳交附約保費，附約保障就會自動喪失！

此外，初出社會的年輕人，隨時可能因轉換工作、待業或繼續進修而離職，使得收入不穩定或中斷，因此新鮮人可以選擇定期定額投資，避免因為不善理財成了月光族，相信長期下來，最後一定可以享受到時間複利帶來的良好報酬。

另外，對於初入社會的新鮮人，多以機車為主要代步工具，從事外勤業務比例也不少，雖然年輕人多無家累，但萬一出了什麼意外，將造成收入中斷，再加醫療費用支出，負擔將更沉重，甚而連帶影響家人生活，因此，意外險及醫療險對社會新鮮人也是不可少的保險項目。

由於職業等級的不同，不但會影響意外險的費率，甚而影響後續的理賠事宜，黃振國也特別提醒換工作頻率較高的社會新鮮人，一旦換工作別忘了通知保險公司，以免不知工作風險調降卻白白多繳保費。

最後，黃振國強調，所有社會新鮮人，投資型保險必須以足夠的保障為前提，接著再規劃投資，因此，在投保前務必先想清楚自己需要多少保障、有多少能力支付保費、對風險的承受度有多高，才能做好完善的保險規劃，買到真正適合自己的保單。

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