近來常聽到老人一句玩笑話：「窮到只剩下房子」。這一半是實情，因為錢都押在房子上，有的還不只一間，沒有現金可以花用。但另一半是錯的，因為房子就是財產，可以變現金。只是捨不得賣房變現，才會「窮到只剩下房子」。

個人由於早年就有家裡分財產的體驗，退休前又上過退休養老理財的課，加上聽、見一些老人家庭的故事，形成自己一套養老理財觀念，整理出來分享大家。

一、能給子女的，儘早給。當他們初入社會，創業或購屋，正需資金，我有餘力，就儘量給，不要留到晚年才分財產或留遺產給子女，因為這時他們財務難關已過，「資助」嫌遲，也許反而徒留晚輩爭產之虞。

二、要保留資財養老，「養兒防老」已是過去式，決不能想依靠子女的回饋生活。而依前一條，能給子女的也已早給，所以老來財產不必再留給子女，要自己理財支配花用。這時，兒孫自有兒孫福，不要再去操心，要自己活得自在、舒適。

三、養老金不足，又捨不得賣房子變現花用，房產又不需要留給子女，乃將房產這項財力，分年拿來花用。這就是國內近來提倡的「以房養老」新觀念，這還牽扯到繼承、個人貧富等複雜問題。但在外國，早有銀行「逆向抵押貸款」，就是老人用房屋抵押，銀行估算其餘年，將價值分年月撥款給老人花用。國內既尚無此種貸款，個人就用一般房屋抵押貸款，分年補貼花用。例如房價一千萬，貸款五百萬（還會留有遺產五百萬），分15或20年花用，每月有2萬多可用。攤還本息的花費另外算，這要以貸還貸，還得差不多了，就再重新借出來用。若要避免還、借麻煩手續，可用循環貸款，在貸款額內隨時借隨時還。

四、遺產節稅之道，房產比現金、股票節稅，因為房產估價是按公告現值，不是市價，而且要先扣掉抵押貸款所剩的才是遺產。