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篇名: 三種保單適合做退休金來源
作者: 黑糖770603	日期: 2007.09.05　　天氣: 　心情:

三種保單適合做退休金來源

　

根據近期公布的一項30世代財富焦慮調查顯示，有80.3%的人擔心自己儲蓄不足，無法順利享受退休生活；有55.3%的人擔心沒有退休金的保障；另有31%的人認為無法期待養兒防老；也有11.9%的人擔心自己活得太久。雖然30歲族群距離退休還有一段距離，但「及早準備退休」已成為一個新的社會趨勢。

　

為瞭解國人對退休理財的觀念，三商美邦人壽也曾進行多項退休理財問卷調查。根據所完成的調查顯示，國人認為退休後主要經濟來源為儲蓄、投資收入、退休金及工作收入，可見國人已有退休要靠自己的體認，養兒防老的觀念逐漸式微；至於最常選擇的退休準備投資工具，則以保險 (40%)及共同基金 (24%)占多數。

　

由於保險具有保障的功能，能夠提供消費者面對意外及疾病發生時的財務保障之外，也具備強迫儲蓄、提供長期給付，以及節稅規劃的功能，而成為許多人喜愛的理財規劃工具。此外，近年來保險與其他的投資工具結合成為投資型保單，更增加投資獲利的功能，因此，消費者不妨多了解保險商品，並提撥部份資金投保，以做為一項分散風險與保本的退休規劃工具。　

適合做為退休金來源的保單有年金保險、儲蓄保險及投資型保單三種，每一種保單具有不同的特色：　

一、年金保險

年金保險提供生存時的給付，是活得愈久領得愈多的產品。依據繳費的方式可分為分期繳付保費到一定年期後，再分次領回的「遞延年金」；或一次繳付一大筆保費，經過數年的累積期間之後，再分次領回的「躉繳遞延年金」；以及一次繳付一大筆保費之後，隔年即開始分期領回的「躉繳即期年金」。　

年金保險的主要目的是提供退休後長期的生活費用，愈長壽的保戶可以領取更多的總金額，由於部份消費者擔心購買年金保險後，萬一未來身體狀況不佳活得太短，領取的金額太少而有不划算的疑慮，因此，部份保險公司則提供最少給付年數的保證，例如最少給付一年或20年的選擇，若萬一保戶未領得最低的年金給付保證而不幸身故時，未領取的年金則可由遺族領取。

　

二、養老保險

養老保險除了提供身故及全殘的保障之外，並提供定期領回的還本保險金給付，也是屬於活得愈久領得愈多的產品。與前述年金保險最大的不同之處，在於若保戶不幸身故或全殘時，還可以獲得理賠金，因此，養老保險又稱為生死合險。　

養老保險可依據給付方式分為繳費期滿，一次領回一大筆生存保險金；或繳費期間或繳費期滿時，每年或每隔二至三年領回生存保險金兩大類型，保戶可依據未來的經濟需求與身體狀況做適當的投保規劃。

　

三、投資型保單

投資型保單是一種新型態的保單，除了結合傳統的保障功能，更多了投資效果。消費者可以透過投資型保單的設計，享有壽險保障與投資自主權，並透過定期定額、長期累積及時間複利的效果，達到退休理財的目標。　

值得保戶注意的是，投資型保單雖然可以享有額外的投資收益，但投資的風險也需保戶自行負擔，一般來說，長期投資與良好的投資組合，可以減少投資的風險，讓保戶獲得相對穩健的投資報酬。透過投資型保單的規劃，保戶於退休時，可以一次或分次領取專設帳戶內的退休準備金。開始領取退休金後，帳戶內剩餘的保單帳戶價值仍然繼續投資，可為保戶創造最大效益。

　

規劃退休理財考量三要點

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當我們依據退休後的資金需求，扣除已有的退休準備之後，可以計算出所謂的退休缺口，即我們還需準備多少退休金，才能過著符合我們理想的退休生活，接下來的步驟就是透過投資理財的方式，累積資金以達成退休時的財務目標。　

市場上的投資理財工具五花八門，且風險與報酬率也不盡相同，因此，我們在進行投資理財之前，應該要先了解自己適合那一種投資理財工具，以及可以承受的投資風險為何，然後再依據自已的投資屬性，找到讓自已覺得最舒服，也能最能達到理財目標的投資工具。　

因此，我們在投入資金進行退休理財規劃之前，需按照以下幾個要素再次考量：　

一、報酬與風險

在投入退休理財工具前，我們必須先清楚報酬與風險的關係。大部份的人在選擇投資工具或做投資決策時，都希望能在儘量不承擔風險的情況下，獲得滿意的投資報酬率，即風險愈低愈好，而報酬率愈高愈好，不過這種想法卻與投資學的重要原理之一「高報酬、高風險」相違背。

　

在現在社會中，「高報酬、高風險」這樣的投資工具是不存在的，一般而言報酬愈高，風險也會相對的增加，因此，在安排理財工具時，必須適當的在報酬與風險中取得平衡，因此，承擔風險的意願，會影響每年的儲蓄金額以及退休金準備目標。例如：高報酬可以使財富累積較快速，減少每次的提存金額，但若不願意承擔高風險者，每次的提撥金額就須增加。　

此外，在投資的過程中，不管我們如何謹慎，也只能做到分散風險，而無法完全規避風險，因此，要確保投資的安全性，最好的方式還是分散投資項目，將風險作妥善的分配，進而在可接受的風險下，達到令人滿意的報酬。

　

二、人生階段

依據年齡層區分人生階段，由於不同的人生階段面臨相異的財務需求，因此在財力及風險承受能力也不相同。　

舉例來說，青年階段 (20至30歲)左右，因為年輕且沒有家庭經濟壓力，可以承擔的風險較高，因此投資的目的在於追求高報酬，以創造財富；壯年階段 (31至40歲)左右，約已成家立業，因財務開銷較大，須在不影響生活的狀況累積財富，故風險偏好應屬中等；至於中年階段 (41至55歲)左右，收入達到高峰，但已接近退休時間，故應選擇低風險的投資，以儲備退休資金。

　

雖然多數的人都有規避風險的想法，但如果理財過於保守，就會無法保值對抗通貨膨漲，因此，就算是最保守的人，也必須在投資組合中安排部份投資報酬率較高或有增值性的資產，來抵消一部份通貨膨漲造成的影響，這樣的安排雖然增加風險，但若不如此，退休理財的目標可能更難達成。

　

三、風險偏好程度

由於每個人的生活目標、價值觀及態度各不相同，因此，在接受合理的投資風險程度上也有差異。在財務規劃過程中，風險偏好程度是影響財務規劃的重要因素，也是讓你能在眾多投資工具中選擇做這項投資，而決定不選擇另一項投資的因素。

　

個人的投資策略可以透過經驗法則累積，或是經由各種分析而得到結論。一般而言，愈是具有多種投資經驗、愈了解各種投資工具、愈可以承受較大幅度本金損失，理財目標時間愈長者，就愈屬於可以接受高度風險的積極型投資人；相對的，投資經驗與管道不多、無法承受損失者，以及理財目標時間較短的人，則屬於低風險偏好的保守型投資人；介於中間的則為中風險承受度的穩健型投資人，每種投資屬性的人其適合的投資組合也不相同。

　

好的投資策略與投資組合並不難尋，真正困難的是如何將好的策略落實為行動，因為在投資的過程中，很可能會和流行趨勢以及自已本身的直覺背道而馳，然而，不盲目跟隨潮流走，才能真正的成為成功的投資者。

　

三商美邦人壽服務專線：0986052615

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