月入3萬,現金卡債16萬的擴張亂象
奢華陷阱 正要捕獲你
撰文∕黃琴雅
走到南京西路,百貨公司周年慶的廣告是「狠狠地刷,輕輕地償」,你可能就會分期付款超支買東西;到華納威秀看電影後,到新開的新光三越A4館逛,不小心又刷了一個1萬多元的COACH包;房地產廣告告訴你,現在正值低利率時代,不買可惜,你就又超額買了一間大房子;以為借錢投資,可以賺更大的報酬,結果,不僅大賠,又負債累累,台灣,已經進入一個處處充滿「奢華陷阱」的時代,你一不留神,就會掉進去……
十月,是台灣最多節慶的日子,但對芳齡三十歲的梁淑雅(化名)來說,百貨公司的周年慶比國慶日的慶典活動還要重要,她趁著十月十日的連續假期,趕到北市南京西路的新光三越南西與衣蝶兩家百貨公司,趁著周年慶「搶便宜」。
看著一群人擠在海洋拉娜的專櫃,她好奇的湊過去看,專櫃小姐馬上前來招呼,「五百毫升的乳霜原價六萬兩千五,周年慶特惠價四萬一千四百元,打六六折,這是前所未有的耶。」專櫃小姐邊說,邊拉起小雅的手試搽,「用量很省,一瓶可以用三年。」「而且現在還有無息分期活動。」看看週遭女性搶購的模樣,她索性刷卡,分期付款買了一瓶。
從新光三越,她又逛到衣蝶五樓內衣專櫃,原本只想買一套兩千三百多元的內衣套組,但一想到平常內衣都不打折,現在買兩千送兩百五,多帶了兩套,一層樓逛下來,刷了兩萬元,買了四套內衣。原本預算只有五千元,卻多花了將近五萬元,超支十倍,「好險有分期救了我!我分六期,每期只要繳一萬多元就好了。」梁淑雅慶幸的說。話說得輕鬆,但其實她已經不由自主掉進奢華品布建的債務陷阱當中。
拚經濟…所得增一萬五 債務大增四萬
梁淑雅不是特例。過去五年,台灣平均國民所得每人增加不到一萬五千元,但個人消費性債務卻增加了四萬元,其中,消費性貸款增加將近三倍,信用卡債務則有兩倍的成 長,國人花錢的速度,遠遠超過賺錢的速度。
從央行與金管會的統計也可以看出,快速攀升的負債中,以卡債與信用貸款成長最快,信用卡循環信用餘額從八十七年的一千二百多億元,到今年八月加計現金卡餘額高達七九七三億元,八年內成長六.三八倍。雖然目前台灣整體卡債占國民整體所得比重為七%至八%,比二○○二年南韓信用卡危機發生當時的一八%要低,但以這種驚人速度成長,危機似乎已經不遠。
不僅個人如此,家庭負債的狀況也愈形嚴重。目前台灣家庭總貸款餘額達六.五兆元,房屋貸款仍占最大比重,但近年比重已由九○%滑落至七○ %,而信用卡和現金卡比重則有逐年攀升的趨勢。此外,消費性貸款額度(包括信貸與車貸)也從八十七年的三千兩百多億元,到今年八月突破一兆元,成長速度十分驚人。
台灣消費性負債越來越嚴重,特別是現金卡借款餘額居高不下,讓包括美林投顧副總經理程淑芬在內的外資分析師,紛紛調降國內以消費金融為主的中信金與台新金的評等,深怕台灣卡債會重蹈南韓覆轍,嚴重影響經濟成長。
即使數據如此驚人,但勇於花錢的台灣消費者似乎不以為意,三十歲以下月領四、五萬元的上班族,背負兩、三百萬元卡債的例子愈來愈多。根據蓋洛普市調公司所做的調查,有近八成已動用現金卡的持卡人,每個月只還最低還款金額或是部分借款。如果以年齡層來區分,二十五至二十九歲、收入在三萬元以下的族群,平均卡債更已經上升到十五.八九萬元。
買名牌…月入四萬 每月背負卡債十萬
梁淑雅的朋友陳怡亮,就是另一個陷入負債危機的例子。表面上,陳怡亮不是一般喜歡逛百貨公司的瞎拼族,但私底下的她已經是一個標準的名牌「收藏家」。陳怡亮的家裡頭,曾經有高達二十個LV的包包、一個價值二十萬元的愛馬仕(Hermes)鉑金包,雖然鉑金包轉手賺了三萬元,但她的家裡還是有不少的名牌包,包括YSL手拿包、機車包,現在最愛的是Chloe`以及一、兩萬元的鞋子有上百雙,和不計其數的名牌衣服,另有一只十六萬元的鑽錶,但很多東西卻一次都沒有用過。
陳怡亮可不是出身豪門的千金,她只是月入四萬元的上班族,多年奢華品累積下來,她笑說:「我欠下的錢,足以拿來買一輛敞篷車」。她總共欠下了二百萬元的債務,現在每個月要繳十萬元的卡債,嚴重入不敷出,不過採訪陳怡亮時,她全身仍穿著一件七千元的洋裝,腳上穿著川久保玲(Comme des Garcons Repetto)以芭蕾舞鞋為設計概念的新款,要價一萬七千元。
「Coach的創意來自棒球手套的皮革。」只要一提到品牌,陳怡亮馬上可以說出這個品牌的故事,對精品熟悉的程度,比跑時尚路線的記者還深。她買精品頗為精打細算,不是出國買,就是上網搜尋台灣沒有的款式,她手中價值四萬多元的紅色Chloe`,就是上網去法國百貨公司訂的,等了一個多月才拿到。
若讓陳怡亮看上一件名牌包,她會想盡各種辦法買到,「買精品是我的興趣,就像有人愛買房子一樣,沒有辦法解釋清楚,而且我又沒有燒殺擄掠,只要我『付』得起,」陳怡亮對於「收藏」精品的愛好十分堅持,但是在傳播業工作,月薪只有四萬多元,只好以刷卡來支付。
因為信用卡循環利息高達二○%,讓常常只能繳最低金額的陳怡亮痛苦不堪,曾經痛下決心要把卡債還清,跑去做整合負債。沒想到,借低利信貸還信用卡卡債之後,信用卡額度一空出來,她又上網刷卡買名牌,負債越滾越大,成為「整合負債」的失敗案例之一。幸好,父母與男友願意提供援助,讓她得以順利還款。
辦信貸…負債五十萬 輕鬆貸到兩百萬
在能力所及的範圍買好東西,稱作時尚、品味;在超過自己金錢能力範圍買的東西,就是奢華。這個外表看似華麗的稱號,卻有著惡毒的內心,就像是一顆裹著糖衣的毒藥,會引誘你掉入負債的陷阱中,一旦吃顆毒糖,你就可能陷在「奢華陷阱」中,萬劫不復。
以梁淑雅來說,她工作五、六年,她手中的十張信用卡,全都在兩年之內,從普卡轉為金卡,又從金卡升等為白金卡,每張信用額度約為三十萬元,她又有三張現金卡,每張都可以預支三十萬元,也就是說,她每天都帶著三百九十萬元出門,可以讓她刷到爆!
她只要透過代辦公司整合信貸,代辦公司會利用聯合徵信「每周、而非每日」更新個人信用資料的漏洞,選擇同一天同時向十家銀行申請各二十萬元的信貸。月薪四萬元的梁淑雅,在負債五十萬元的情況下,還可以輕鬆借到兩百萬元的信用貸款,她滿手借來的錢,多到沒地方花。
買股票…月入五萬 投資負債一五○萬
瘋狂消費只是掉進奢華陷阱中的一種典型,上班族想要靠投資來賺大錢,想由借錢來投資,就是一種「奢華投資」。今年三十歲,在金融業工作的小明就是想靠投資賺大錢的典型,他不愛名牌,只愛投資。他第一筆負債來自於借信貸五十萬元投資朋友的美容事業,結果兩年這家公司就倒了。
之後,為了想快速還債,他在五年前,以現金卡借了十萬元去買股票,大賺了五成,初嘗甜頭後,他再度加碼,用一張現金卡借來二十萬元投入股市,沒想到,二 ○○○年總統大選後,股市狂跌三、四千點,期間小明不斷借錢攤平,還用融資買賣股票,有時還會搞到斷頭。五年下來,她的負債高達一百五十萬元,但賭性堅強的她,依舊在股市中浮浮沉沉,並且用五萬元的月薪去支付每個月七萬元的債務。
若有人問起小明如何理財?小明總會打趣地回答說,「定存啊!錢全部都『釘』存在股市啊!」
買豪宅…月薪五萬 房貸加卡債上千萬
有人愛名牌,有人愛投資,更有人以為低利率時代,就可以借更多錢買高價的房子。在一家教學醫院當護士的阿雲,她的「奢華」就用在買了一間根本負擔不起的「豪宅」。三年前,她看上房貸只有二%的超低利率,因此,在仲介的慫恿下,花了一千多萬元買了一間位在大安森林公園旁的房子,為的是讓兩個小孩可以就讀新生雙語國小。原本薪水五萬元的她及在電腦公司工作、月薪四萬元的老公,雖然不能支付八百萬元的房貸,但她在醫院以會養會,還算勉強可以支應。
怎知,醫院的會被倒了,個性倔強的老公跟老闆大吵一架就把工作辭了,一年以來都找不到工作,阿雲東借西借,借了信用卡、現金卡,還有信貸,全部加起來超過五百萬元,若加上房貸,阿雲一家人的負債高達一千三百萬元,夫妻倆背不起負債,雙雙在銀行分行經理面前大哭起來。
卡債帶來的不只是經濟壓力,其衍生的心理壓力也日漸嚴重。根據消基會統計,今年以來,因經濟壓力、現金卡或信用卡債務問題而求助生命線的案例,每個月高達六百多件;全台約五十萬人處在欠債且還不出錢的警戒線邊緣,其中七七%的債務人欠的是消費性貸款,都因高估自身還款能力,卻無力還債,以致陷入負債如雪球般愈滾愈大的危機。
前三總醫院精神科主任、現任啟誠聯合診所精神科主任江漢光指出,不要以為奢華是一種流行,不斷旋轉在奢華陷阱中無法自拔,心情還是很低落,小心,你可能已經得了「憂鬱症」!奢華成癮,買高價房子、買珠寶、不斷消費,都是憂鬱症的一種表現,加上環境的誘惑太多,更會激發憂鬱症的因子,加速購物,嚴重者會影響生活秩序,最終可能造成連討生活的能力都沒有,也就是「失能」。所以一旦無法克制自己奢華的行為,那麼就要趕快找心理醫生談談。
辦分期…信用擴張 三、四成付不出錢
「分期付款將可能繼現金卡之後,成為下一個最嚴重透支你未來的超級大陷阱。」一位銀行催收主管指出,兩年前根本沒有分期付款的呆帳,現在信用卡的催繳件中,已經有高達三、四成是付不出分期付款的人。若百貨公司繼續誇大分期付款的好處,不斷灌輸「狠狠地刷、輕輕地償」的負債思想,未來催收款中,可能都是分期付款者。
分期付款原本是管理大師彼得杜拉克(Peter Drucker)最推崇的偉大創新制度,造就二次大戰以後全球偉大的經濟成長。它讓暫時沒有能力消費的人也能消費,有人消費就可以鼓勵生產,有生產即可創造就業機會,有了就業機會,可促成有消費能力的人。
然而,分期付款現在卻可能成為下一個卡債黑洞。有銀行業者指出,因為分期,消費者會不知不覺地擴張信用,完全沒有顧慮到未來的清償能力,他憂心地說,年輕世代不斷用分期付款消費,未來他們變成台灣的中堅分子後,可能會為了還過去分期付款的卡債,造成消費力減弱,直接導致台灣的經濟成長下跌,分期付款將會是掏空台灣經濟的大黑手。
雖然目前金管會開始重視卡債的嚴重性,不僅將緊縮信用額度,也與青輔會建立卡債三級制,並在十月三日宣布成立「6180」(樂意幫你)卡債諮詢輔導專線(0800-00-6180),希望疏導年輕人的理財觀。但負債的成因,還是要靠自己去解決,首先,要停止以卡辦卡,把全部的卡剪掉,然後,再學著每天記帳,了解錢到底花到哪裡去了,而且在下手前,問問自己是否真需要這樣東西?能力能否支付?一點點動作的改變,就可能改變你的一生。
你不想讓自己的未來成為金錢的奴隸吧!不想每個月薪水一拿到就去付卡債,每個月都為了錢而苦惱!那麼,現在最重要的課題是,拋棄奢華,不管是找醫生或是銀行幫你。要改變命運,就從改變金錢的觀念開始,坦然面對負債!