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篇名: 如何讓小孩有良好的理財習慣
作者: winecollect	日期: 2016.02.19　　天氣: 　心情:

如何讓小孩有良好的理財習慣，言傳不如身教，若本身不做好的示範，再多的言教都很難收效。有三隻青蛙在溪旁的大石上，一隻青蛙說它準備跳進河裡了，我問朋友，石頭上還有幾隻青蛙？他說還剩兩隻，錯了，還是三隻，因為決定要跳跟真的要跳是兩件事情。良好的理財習慣其實只有兩個方向：開源節流。開源是用你現有的資源如何在投資上擴大獲益，但投資的陷阱和盲點最多，通常必須付出代價，才能建立適合自己的投資策略和戰術。
節流，多數人在這方面做得不錯，但不及格的也不少，多數人盲點是沒有源源不斷的後援，光想靠現有累積的一點資金，玩起金錢遊戲能夠達到致富，這不切實際。節流成功第一是現金管理，許多成功和失敗的例子，舉兩個例，且稱為「富醫師、窮醫師」。
醫師的收入通常是高所得，怎麼會有窮的呢？而這也是我想凸顯的地方，如果高所得醫師這樣的專業人士，也都還會理財失敗，那麼就可知理財投資要成功，它的關鍵點不是在收入的高低。
先說王醫師，紐約有豪宅，外科專業，醫術精湛，收入可觀，但怪的是，報稅時總是為補稅頭痛。會計師無能為力地說，要求王醫師夫婦做好現金流量管理和控制支出，他們總說知道，卻做不到。三個方向﹕（1）節稅；（2）節流（問題不在開源，他的收入是一般醫師的三四倍）；（3）構築資產（就是建立錢滾錢的實力）。
我建議他們兩部最頂級的賓士車，減少一部，因太太也不需要趕急診，但王醫師則認為不差這麼一點。車子出狀況，一修就是五千元。這邊一點，那邊一點，再加上許多找上門的消費和支出都沒有預算，節流沒有做好。
收支管理也是一團糟，總以為賺得多，有條件任意花費，導致另兩項重要的工作，節稅以及構築資產沒有餘力。例如每年的退休計畫（這筆金額可以抵稅，是重要省稅工具）王醫師同意放滿，但繳稅時現金已拮据，退休計畫打了折扣。美國所得稅高，加上稅法繁複，如果不懂得合法使用節稅的工具，瞭解稅法的規定，那簡直就像參加球賽卻不瞭解規則一樣。
因美國醫業重整法案，專科醫師收入大減。夏天我因事到他兼職的第二個醫院和他碰面，他離開手術房拖著疲憊的身軀在附近餐廳簡單用餐，他感觸地說，醫藥保險業法案的改革，對他這個世代的醫師可能最為辛苦，我不解的問，何以如此？他說，「上一個時代比他們年長的醫師，沒有碰到這樣的改革風暴，全身而退，我這代當年開一個刀可能都是一兩萬美元的收入，何其風光，而現在剛執業的醫師沒有嘗到我們當年那種甜頭，所以也不知道由好轉壞最難消受。」他接著說，「最風光和機會最好的時候，未能把理財做好，倒是你建議的退休帳戶，毫不在意存了幾次，卻有不錯的成長，成為重要資產。當年若能重視你所提出的幾個方向，情況會大不同。」
王醫師所犯的正是多數財務專家會強調的。如果現金流向是把收入都花掉，那麼結果是增加了收入時，也增加支出，是「錢愚弄了人」。以為可以憑藉高收入來獲得安逸的退休生活，而事實上不然，那麼什麼是實際可以憑藉的呢？
再說張醫師，是小兒科，收入也不算低，但只有王醫師的一半，稅也重。這家庭沒有節流的問題，1）節稅；2）累積錢滾錢的資產。
重要的是，張醫師夫婦對財務知識的學習理財教育方面態度，讓他們夫婦做到能有共識進而同步落實瞭解理財的最高目標是早日達到財務自由,而培養錢滾錢的實力是達到此一目標的基石；投資情緒的再教育，瞭解任何投資工具和產業都有市場的高低潮，夏日買冬衣，危機入市總便宜,充分了解法規所帶來理財規畫的益處。
精算師為張醫師進行規畫，將他原本可以抵稅的退休計畫做了四倍以上的增幅（這是在稅法後的充分運用），這一來省下來的近五萬元的稅，因為張醫師有足夠的現金可以從事這規畫，而省下的稅又增加了他退休計畫的資產。

以上這兩個例子，給你了一個什麼樣的印象？為什麼收入高的王醫師反而是為錢所困，沒有一個讓自己非常寬裕的退休資產，成了一個不成功的理財案例，而收入只有一半的張醫師，卻有一個怡然自得的退休資金，不受產業變遷的威脅。這主要的區別是，富人最後才買奢侈品，窮人和中產階級則相反。長期富裕的人，是先建立資產，然後，才用「資產所產生的收入」購買奢侈品。夫婦兩人共同參與理財規畫方向一致,且用心的學習。財務智商（EQ）和個性及支出習慣大不同。
錯誤的觀念，以為高收入一定可以通往致富的大道，事實上高所得常因產業、社會、技術結構的變化而被取代，最牢靠的是錢滾錢的資產，這種東西連你睡覺，它都在拚命地幹活。
要達到財務自由，一開始你要為錢幹活，接下來「要錢辛苦的為你幹活」，也就是透過錢生出錢來的做法，有人說自己沒有這方面的技能，這就是做法上的盲點。我自己也不能拔自己的牙現代的社藉助牙醫借重專家.如果不懂得，你能走多遠呢？

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