親愛的朋友

佳節將至，為

送上我

的

第

我還揮毫為你下詩一首：

~~明月，一閃一閃，掛天邊；
~~~思念，一絲一絲，連成線；
~~回憶，一幕一幕，在眼前； 

土洋掀大戰 全球不景氣 銀行瞄準富人商機

隨著阿扁密帳案火熱延燒，「洗錢」、「私人銀行」等專業術語也不斷充斥在各大媒體。尤其專為有錢人服務的私人銀行，今年起引發一場土洋大戰，更讓「富人商機」浮上檯面。

撇開「洗錢」手法不談，在M型社會趨勢下，富者愈富、貧者愈貧，根據美林證券和凱捷顧問公司所做的調查報告，全台淨資產超過百萬美元的人數，去年底有6萬6000人，總資產高達2161億美元，接近台幣7兆元。

積極推動台灣成為區域資產管理中心的行政院政務委員朱雲鵬，則認為這份數據嚴重低估。他指出，台灣淨資產在百萬美元以上的富豪，至少有33萬人，總資產為3000億美元以上，折合台幣為9兆元。

本土私人銀行資金門檻較低

由於台灣有錢人實在太多，讓外商和本土銀行磨刀霍霍，在這兩年努力搶食這塊大餅。以這次爆發黃睿靚密帳的美林金融集團為例，其實在台尚未成立銀行子公司，而是以證券業務聞名，儘管外界質疑美林在此次事件中扮演的角色，但美林已公開表示，仍將繼續擴充在台的業務。

目前在台灣設有據點的外商私人銀行，包括：瑞士銀行、法國巴黎銀行、匯豐、花旗等等，國內的本土銀行顯然也聞到這股「錢味」，紛紛搶進，繼台新銀行之後，富邦銀行也於今年6月下旬，正式宣布加入戰局。

和國外私人銀行動輒最低門檻300萬美元相較下，國內私人銀行的條件較寬鬆，降低至100萬美元左右。但無分國內外，私人銀行提供的服務，大抵上包含節稅、資產移轉和節稅的規畫。

一位在私人銀行服務的理專就觀察到，「這群全台灣最有錢的人，其實投資屬性大多相當保守，最感興趣的理財商品，就是保本類的產品，最好還要能固定配息，因為他們覺得本業已經很賺了，無須在業外投資部分因過高的波動性，而影響了既有的財富。」 

年薪千萬理財顧問大有人在

除了這些既定的服務之外，為了攏獲客戶的心，不少銀行也提供多項優惠服務，像是台新銀行就提供免費的頂級健診、全球ATM提領現金免手續費……等。在國外，私人銀行的理財顧問，更像是個「五星級飯店的管家」，設法把客戶服伺地無微不至。

舉凡客戶想來個愈野橫渡沙漠的瘋狂旅程，或子女想進最高檔的貴族學校就讀，或臨時需要緊急就醫，理財顧問們都必須發揮三頭六臂的本事，使命必達，如此一來，才能和客戶「搏感情」，維繫良好的合作關係。

理財顧問這麼拚命，一方面是本著服務客戶的精神，另一方面，還是看在豐厚的獎金上。一般來說，私人銀行有帳戶管理費制度，每年要收總資產的1％金額，假設存款300萬美元，無論投資部分有沒有虧損，都得繳3萬美元的費用。

不過，由於現階段全球景氣不佳，加上私人銀行競爭又十分激烈，就如同買基金可以「殺」手續費一樣，帳管費的金額也可私下爭取。據銀行透露，只要是往來多年的客戶，或是資產夠龐大、屬「大咖」級者，一切都好談，甚至有些客戶只把錢存著，沒提出任何服務的要求，銀行也可能一毛都不收。

而業績好的理財顧問，年薪自然也嚇嚇叫。以扁嫂理專葉玲玲為例，外界就盛傳，她在2005年退休前，年薪高達千萬元以上；就算當不了頂尖的顧問，領不到千萬年薪，只要做到副總裁或資深副總裁，月薪起碼有15萬元以上，而且依據客戶委託理財規模大小，還有其餘獎金和紅利可以拿。

 外商私人銀行擁有國際奧援

至於目前展開的私人銀行土洋大戰，站在民眾的立場，到底該如何選擇？外商銀行強調國際性的集團資源，可以滿足客戶在海外資金的需求，若有一些投資計畫，也可幫忙掌握市場脈動。

假設有客戶想到俄羅斯投資，但又擔心市場透明度不高，這時，私人銀行就會透過在俄羅斯的分行，協助收集當地相關產業的資料，客戶如果想親臨俄羅斯拜託合作廠商，私人銀行也會從中安排協助。

相較下，本土私人銀行大多強調在地耕耘，是客戶最重要、也最方便的「好鄰居」，也許在國際奧援上不若外商銀行齊備，但所傳達的人情味和在地即時服務，也非外商銀行可以取代。

換言之，民眾還是得看自己的需求，選擇適合的私人銀行。就如同花旗私人銀行台灣市場總經理司徒瑞(Richard Straus)所說，「是否能提供最優質和貼心的服務，才是民眾最大的考量因素。」

他也提醒，就算淨資產再高，如果理財需求只是單純的高利存款、買賣基金和信用卡……等，那麼，就把錢放在理財貴賓中心就好了，無需在私人銀行開戶，免得耽誤彼此的時間成本。

Private Banking 的定義

在台灣，「私人銀行」一詞並未有公認的定義，金融市場普遍認定為：「私人銀行業務是金融機構針對擁有高資產的個體，提供專屬且隱密的服務，對象不限於個人，企業也可享受此種量身訂做的服務，目的是透過全球性的財務諮詢和投資顧問，達到保存財富、創造財富的目標。」

私人銀行業務在歐美發展近百年，特別是二次大戰期間，許多猶太富人為了逃避納粹的迫害，紛紛將錢以匿名方式存在瑞士的銀行。直到今天，提供匿名帳戶依舊是瑞士銀行最特殊的服務。

銀行等級分類

商業銀行：主要針對一般大眾

工業銀行：主要針對法人、企業等

私人銀行：主要針對VIP客戶個人需求 

為何富人喜歡海外理財，以國外保單而言，一樣的保費，保障可以多1-3倍

(因為台灣是用第四回經驗生命表~國人約72歲會受主蒙昭，國外是用第九回經驗生命表~約82歲會受主蒙昭，所以一樣的保險公司一樣的保單保障，國外的保費比台灣便宜100-300%)

如果是分紅保單，分紅每年單利也比國內多3-5倍。

所以95年底資料顯示，國人持有海外資產約22.7兆，國人國內金融機構總存款約25兆，現在海外資產應該只會更多不會更少！

有錢人想的跟你不一樣~書中說到：財富檔案3提到~有錢人致力讓自己有錢，窮人一直想著要變有錢！

(大腦能量：想要<選擇<致力)    
致力的意思：毫不保留地獻出自己，不為自己設限！         

大家一起致力變有錢人吧！     

 
大戶節稅 出國買億元保單

更新日期:2008/09/01 04:32 李國煌台北報導

正當各方針對遺產稅率，降與不降、紛紛擾擾之際，大戶人家早有準備，保額高達2、3億的境外保單，在大戶圈裡頭，銷售熱絡，資金流動之間，只留下幾千萬元的匯出匯款記錄，隱藏住海外數億保險金帳目。

 
稅務專家指出，由於台灣遺產稅率超高，愈來愈多大戶通過這條密道，購買保額上億元的境外保單、藏富海外，遺產稅省下7、8成，效益驚人。

 
熟悉境外保單市場人士指出，在各式大戶節稅、藏富的方法中，高額境外保單的運用，愈來愈風行，銷售機構以美系、及在百慕達註冊的國際級保險公司為主。

 
以一張保額1000萬美元的境外保單而言，保費? 大約是250萬美元，銀行主管指出，大戶人家投保之後，透過銀行匯出保費，結匯填具水單時，用途大多會勾選「投資」。

 
匯銀人員指出，不少大戶在平常時期便分批匯出資金，一次匯出20萬、30萬美元，存放在海外的帳戶，購買鉅額境外保單、完成手續時，再從海外戶頭轉出，繳納大額保費。

 
對大戶而言，這筆錢是繳納境外保單的保費，自己當被保險人，子女擔任受益人，有一天，大戶身故之後，境外保險公司會支付大戶子女1000萬美元的保險金。

 
銀行財富管理部門主管指出，這麼大一筆境外保險金入帳，大戶往生、子女在申報遺產時，當然不會曝光。

 
對國內的稅官而言，大戶人家留下的是匯款記錄，金額是250萬美元，大戶遺產記錄上，曝光的是這250萬美元，子女在境外取得的1000萬美元保險金隱形背後。

 
以遺產稅率50％計算，250萬美元遺產，總稅125萬美元，大戶身故，子女海外入帳3億台幣、國內繳稅不到4000萬台幣，一來一往，換算為台幣買一張鉅額境外保單，財產移轉金額增2億元台幣以上。


稅務專家說，大戶圈中，這套鉅額境外保單節稅法，運用益廣，不論是傳承財富、或是節稅的效益都很驚人。

人生財富要「賺得到、守得住、轉得走」，才能長保家庭資產，大戶人家為了節省遺產稅，用盡心思。

 
外銀私人銀行主管指出，在還沒有降遺產稅之時，對於身家3億、5億的富人而言，如果沒有妥善規畫，一旦身故，遺產稅動不動就是1億、2億，辛苦大半輩子的財富，瞬間被抽走，真的很不捨。

    退休理財》基金人氣勝定存

 國人善理財 海外資產增多

【聯合報╱記者許玉君／台北報導】 你變富有了嗎？主計處28日公布九十五年國富統計，平均每戶家庭資產淨額為八百七十三萬元，比九十四年多出六十三萬元，創下歷史新高。  主計處調查發現，九十五年每戶家庭資產淨額中，海外資產淨額高達一百卅二萬元，占國內家庭資產結構平均比率百分之十五，比五年前大增百分之六十七。  調查也顯示，家庭財富配置中，以金融性資產為主，例如存款、股票、保險等。  九十五年家庭資產增加，主要是平均每戶增加了四十八萬元的金融性資產，以及增加了十八萬元的房地產；即使扣除增加的負債與減少的家庭設備後，總資產仍增加六十三萬元，其中又以國外資產淨額增加十六萬元最高。  統計指出，每戶家庭資產淨額中，金融性資產淨額為四百八十八萬元、占百分之五十六；而房地產次之，為三百卅七萬元、占百分之卅九；顯示國人在家庭財富的持有配置上，以現金與各類台幣定期、活期儲蓄及外匯存款、人壽保險及退休金準備、股票和公債等有價證券等金融性資產為主。  此外，國人在國外資產淨額逐年上升，從九十一年的七十九萬元，持續增加到九十五年的一百卅二萬元，增加幅度高達百分之六十七，占國內家庭資產結構平均比率，也一路上升到百分之十五，是唯一持續增加的項目，比率也創下近五年新高。  主計處第四局副局長黃建中分析，過去幾年經濟表現持穩，家庭財富也自然也穩定增加，只不過家庭資產會隨著當時環境有不同的配置，例如定存利率如果比較高，定存的金額就會增加，股票市場如果表現不錯，民眾會放多一點錢在股票上。   他說，九十四、九十五年，由於海外市場的經濟表現比國內好，報酬率也高，所以國人自然會配置多一點比重在海外資產上，包括基金、房地產或其他投資工具。但他強調，這跟「資金外流」不太相同，這些財富基本上還是國人的。

 奇怪怎變叉燒包?
剛還能看耶~

那補上這一鍋~~

可以嗎??