真的沒錢，還是真的不會存錢

一個大專學歷以上，研究所畢業的社會新鮮人，

第一份工作平均薪資大約落在哪？

18,000~23,000新台幣。

我最近跟一些朋友聊過，想勸他們早點存錢，

趁有薪水時，有收入時，趕快做出儲蓄規劃，

他們大多會回答：

『生活都快過不下去勒，哪還有錢存？』

真的沒錢存嗎？

還是自己不願意犧牲掉娛樂與制裝費？

很多年輕人，因為自己還年輕，

所以總不願意讓自己年輕時就過的省吃儉用的生活，

抽菸、跟朋友喝酒、泡夜店、買衣服配件，

出手幾乎樣樣猶豫時間都不會超過30分鐘，

但是，當勸妳要存錢，卻可以用不到30秒的時間回答，

『不要。』或者『沒錢。』

我們把剛剛初進設會的新鮮人平均工作薪水取個中間值，

假定，一個月收入兩萬，大約有八成五的人，

會把兩萬拿去繳房租費、手機費、

油錢和每日飯錢...等必要開銷後，

剩下的就是放在皮包或者口袋，

不小心路過店面，就去買自己喜歡的東西，

口渴勒就買飲料，最後弄到剩個一兩百元和一點銅板，

也差不多月底勒。

結果自己也搞不太清楚錢跑去哪，

可能印象只有自己好像只買勒一件衣服或者一頂帽子，

其他什麼都想不起來，但，皮包或帳戶裡就是只剩一點點，

然後才開始省吃儉用撐到下個月的發薪日，

也只有這個時候你們才知道沒錢。

但是這樣最危險，

第一，妳根本搞不清楚大多錢都花到哪去，反正有錢就花。

第二，因為月底前會把錢花光，所以習慣性花光後開始省吃儉用，

現在還年輕，收入來源還算穩定，所以妳敢撐，所以妳能勉強撐，

直到下個月薪水發下來。

就這樣，年復一年，妳什麼錢都存不下來，

直到20年後，妳還是沒有存款。

想想看，

妳，會不會結婚？

妳，會不會有小孩？養小孩要準備多少錢？

妳，想不想出國？

妳，想不想買車？

妳，想不想有動自己的房子？

妳會不會遇到有天急需一筆錢？

好，這時候不存錢，

當這些問題迎面而來時，妳該怎麼辦？

跟銀行貸款？

妳確定妳那時還會有工作？

妳確定妳那時的薪水足以償付貸款與利息？

還是妳要跟地下錢莊借錢？

那妳等於直接在死亡筆記本上面簽了名。

為什麼妳現在會背著學貸？

如果你父母親有足夠的存款與教育基金規劃，

他們會忍心讓自己的孩子剛出社會就背著貸款壓力嗎？

妳希望你的孩子也跟妳一樣，

20年後或者30年後背著一筆負債出社會嗎？

而且學費只會越漲越貴，

也許妳現在背負著四五十萬的學貸，

20年後你的孩子可能會背著你的兩倍負債，

也就是妳會把妳現在的壓力加倍的放在妳的小孩身上，

妳願意這樣嗎？

假如我們把兩萬塊來做個規劃，

當我們領到薪水的那一秒起，我們馬上抽出兩千塊，

而且很堅定的告訴自己，這就是我這個月要存的金額，

接下來的18,000才拿來扣掉必要開支，

假設房租6,000，油錢400，手機費、網路費1,500，

給家裡面5,000，剩下的5,100，

就是你這個月的飯錢+娛樂開銷。

學貸每個月要還多少，我不清楚，所以不舉例金額，

純粹講個觀念，

好，5,100的飯錢+娛樂開銷代表什麼？

代表你如果想吃的飽，就得少點娛樂，

如果你想多點娛樂，那麼你就少吃點飯。

感覺很辛苦嗎？

但是妳看看妳另一邊存下來的錢，

一個月2,000，一年24,000，十年240,000，

二十年就有480,000，如果你持之以恆的存，

二十年後你就會有一筆將近50萬的存款，

半台RX8就已經在妳手裡。

假如妳選對儲蓄工具，二十年後，

妳可能是會有筆超過50萬的存款能供妳運用。

但是，妳現在不存，別說存款，

妳20年後也許會有筆百萬負債也說不定。

如何幫自己的收入做規劃，

是我們能越早想到對自己越好的事情，

原則上，就是三分法，

把自己的資產分成三等分，

第一份，首先固本。

這本，是我們的養老本或者棺材本，

是為勒穩定我們有個什麼萬一，

不到最後關頭絕不輕易動用的資產。

ex.車禍賠償、住院醫療、緊急失業、周轉救急金。

第二份，生活花用。

這份，提供我們買車或者旅遊或買房子，

就是供應我們娛樂或弄些動產、不動產的開銷。

第三份，投資用。

這份，是我們前面兩樣都規劃差不多後，

才進行規劃的部分，也就是說，即使第三份完全賠光，

也不至於影響到我們的生活正常運作。

ex.股票、基金、六合彩、職棒賭博。

我老爹就是這樣，

拿了一百萬去買股票，前幾年聽說他賠到只剩20萬，

然後他把20萬在美金匯率36塊多時進場，全兌換成美金，

結果美金一度貶到28塊左右，

我老爹那時臉比美金還綠，還好最近又回33塊多。

可是並沒有因為如此，我們家的經濟狀況就陷入困境，

還是一樣照著幾十年來始終如一的步調過著每一天，

而且供給著我讀完四年的私立國中，(沒錯，我國中讀四年。)

兩年的私立高中，一年的公立國中，五年的私立大學，

共12年的學雜費。

我家很有錢嗎？不是，

是我老爹很早就規劃好自己的40歲後生活，

而且十分的省吃儉用，他只是個退伍軍人，

一台十多年的三手車，停著會漏油，下雨會漏水，

到現在還在開。

這是我家的實際例子，

妳呢？

是要選擇早點規劃？

趁年輕時省吃儉用點？

還是中年以後，想省吃儉用時，

卻是連吃都沒得吃，想用也沒得用？