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篇名: 熟男、熟女如何保險又投資(上)
作者: 小拓	日期: 2009.10.11　　天氣: 　心情:

社會新鮮人通常在工作5~10年後，就陸續進入所謂「熟男」、「熟女」的階段，姑且把這個年齡層設定在30~50歲的族群。許多人出社會後會替自己規劃一張保單，但隨著工作收入的增加、社會經驗的累積以及人生際遇的轉變，開始就會有規劃第二張保單的需求。

保險如買衣：定期調整內容其實，買保險就跟買衣服或買房子一樣，不太可能一次買完，而是要隨著經濟能力與生涯規劃的需求來做調整，最好每2～3年就要重新檢視一次，尤其是當你的工資收入增加，或是遇到結婚、生子、買房子、生病等情形時，最好再把之前買的保單拿出來好好研究一下。

畢竟，保單就像家中的消防滅火器一樣，一定要定期做檢查，以確保使用時的功能正常。

我上面所提到的情形，最常發生在熟男、熟女的階段。如果之前沒有買保險的朋友，也通常都會因為另一半的要求，或是在初次為人父、母的責任感驅使下規劃保單。

熟男女第一課：重新檢視醫療保障在這裡，我先用未婚跟已婚的分類，來對熟男、熟女的保單規劃給些建議。

對於未婚的熟男、熟女們而言，不論未來有沒有打算要步入禮堂，都應該要思考到兩個問題：

1、如果生病了，有沒有足夠的醫療保障？

2、如果要安穩退休，要不要開始存退休金了？

依據衛生署最新的統計資料，國人96年的醫療保健支出高達7,714億3,500萬元，若以當年度2,295萬8,360人口計算，平均每個人的醫療費用支出為3萬3,661元。

若以當年度國人平均壽命75.5歲，女性82歲來估計，平均台灣每位男性一生的醫療費用為254萬1,406元，女性更高達276萬202元。

若再以國人平均月薪4萬4000元來計算，每個人一生中必須存下5年不吃不喝的薪水，才能應付一輩子所需的醫療費用。

留意頭號醫療風險：癌症如果不看這則報導，平時也不常去醫院看病的人，大概對於醫藥費的數字沒有感覺。不過簡單來說，可以用生病住院一天，可以跟保險公司申請到多少「每日住院保險金」，當作一個指標。

通常，我都會建議「每日住院保險金」至少要規劃到3,000~4,000元以上，因為如果我們生病住院，一天工資收入的損失約1,000~2,000元，如果想要好一點的醫療品質，或是健保病房沒有床位，還可能需自費1,000~2,000元升等住2人房或單人房，這還不包括其他像是掛號費、交通費、病房膳食費等其他開支。

為了避免生病造成收入中斷，再加上未來國人的平均壽命會越來越長，因此「終身醫療險」一定是熟男熟女的基本配備。

終身醫療險為必備保單如果您是屬於這個族群，建議先加強終身醫療險的保障，把終身的「每日住院保險金」增加到2,000元，再搭配可續保到75歲的、實支實付型住院醫療險附約「每日住院保險金」2,000元，這樣至少可以因應目前醫療支出所需。

當然如果行有餘力，也要同時增加重大疾病跟癌症險的保障。因為癌症已經蟬聯國人十大死因的榜首連續27年了，不可輕忽，尤其是曾有這樣家族病史的朋友，更要把這個風險列入考量。

而且罹癌之後的治療資金缺口，有時候是我們無法預估跟想像的，像是使用好一點的醫療材料，或是打止吐、止痛、營養針等，甚至還要請看護來照顧，這些都是需要自費的項目。

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