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篇名: 及早做退休準備$多存一份退休金
作者: 明明	日期: 2012.10.26　　天氣: 　心情:

及早做退休準備~~多存一份退休金

最近一期【Money錢】雜誌報導，提醒人們要有危機意識，要及早做退休準備，應該從領第一份薪水就開始，或是當下就開始。

你要多存一份退休金

「勞保破產！」「退休金大騙局！」

媒體充斥一堆驚悚標題，你該怎麼辦？

第一，不要當「鴕鳥」，以為等到自己退休，就會迎刃而解；
第二，不要當「憤怒鳥」，以為上街抗爭，就能討回公道。

趕快改變觀念，重練退休準備功夫，用更有效率的方式買房子、買保險，擠出有限的資源來存基金、存年金，老來就不用害怕勞保破產，退休的主動權依然操之在己。

掌握退休主動權老來不用上街抗爭

由一群歐吉桑、歐巴桑領銜主演的電影《金盞花大酒店》，竟然開出亮眼票房。7個英國老人雖然大多是因為漂亮的文宣圖片而被「騙」到印度，但卻各自在印度找到初戀的「同志」情人、老伴，甚至是人生的第1份工作；而他們原本在英國老家所面臨的養老難題，也像電影中一再重複的一句台詞「Everything will be alright in theend.」都在這個遙遠的國度獲得滿意的結局。

勞保年金給付變不確定

只是，當你看完電影帶著微笑走出戲院時，可千萬不要以為自己的老後，也能像電影情節一樣，「Everything will be alright in the end.」。台灣上班族原本有兩份退休金可以期待——「勞保老年給付」與「勞工退休金」，前者是由勞工及雇主每個月繳納的勞保費提撥，後者是雇主按月提撥（勞工亦可自行提撥）。很多上班族會認為，勞保是社會保險，是「確定給付制」，應該最穩當，沒想到勞委會卻預告，如果國庫不逐年撥補勞保基金的債務缺口，民國120年勞保基金將面臨破產。勞保局統計，截至7月底，已經在領取勞保老年年金的退休族有24萬多人。主計處去年進行的調查，45?64歲中高齡族群的養老規畫，打算把「勞保老年年金」當作主要退休金來源的比例也接近3成。

如果19年後勞保真的破產，靠勞保年金養老的退休族將首當其衝，而現在持續繳保費的上班族，也是「竹籃子打水一場空」。去年剛進職場的電子工程師Alex聽到這個消息後，只能自我安慰：「反正到時一定會有人出來抗爭，現在擔心也沒用。」政大商學院副院長王儷玲嚴肅地說︰「很多事情不是抗爭就能解決的。」擁有公教人員退休保障的王儷玲，在深入研究台灣公辦的退休制度之後，也知道不能把希望完全放在一個不確定性太高的制度上，必須提早靠自己補足退休金的缺口。勞工退休金薪水降、提撥變少王儷玲的憂慮，來自台灣的人口快速老化。她指出，台灣的退休制度是在人口結構呈現「正金字塔」時擬定，亦即年輕人比老人多，所以政府端出的「牛肉」可以給很多，但是未來將變成「倒金字塔」，老人比年輕人多，到時消耗保費的人會比繳保費的人多，政府當初承諾的「牛肉」也將會一塊塊被收回。「退休制度再不大幅改革，即使全民上街抗爭，也無法扭轉社會保險破產的命運！」王儷玲肯定的表示。

勞保老年年金難以期待，那麼屬於個人專戶的「勞工退休金」呢？勞工退休金分為舊制與新制，兩者的差異在於請領條件及給付標準不同，最近進行激烈抗爭的華隆頭份廠罷工案，老員工除了爭取欠薪資遣費，還有按「勞退舊制」計算的退休金。勞工退休金「舊制」最大的風險，就是雇主擺爛時，抗爭未必拿得到，但是「新制」就能高枕無憂嗎？由於大環境不佳，薪水不再跟年資成正比，簡單講，新制雖然是專戶，不會被掏空、不會倒，但是提撥金額卻有可能越老越縮水。政府的退休制度不可靠，上班族只能自力救濟，靠自己多存一份退休金。但是根據主計處調查，2011年台灣25~39歲的平均年所得呈現倒退，其中又以30~34歲的壯年族最慘，創下近17年來的新低。在這種窘境下，想多籌一份退休俸，很多人會想︰「生吃都不夠了，哪還可以曬乾？」就是因為餘錢太少，專家建議，傳統的退休觀念要「砍掉重練」，只要確實改變5個觀念，老來不用上街抗爭，一樣有好日子可以過。

很多調查結果都顯示，年輕人最想提早退休，但卻不提早規畫；中年人想要繼續工作，但是最容易被迫提前退休，因此不能等到中年才做退休準備，應該從領第1份薪水就開始，或是當下就開始。

投資經典書《漫步華爾街》作者墨基爾曾說：「為退休而儲蓄，永不嫌早，因為越早開始，才能越早讓時間為你工作。」墨基爾身兼證券分析師與經濟學者，兼具實務與理論基礎，數十年來反覆揣摩資本市場的脈動，體悟到的心得是︰「退休儲蓄最重要的是時間，而不是時機」。政大財務管理系教授周行一多年來選擇的退休儲蓄工具是台灣50（0050） ETF，就是採取「不管時機、只管時間」的策略，早點存、持續存、穩穩存。墨基爾與周行一都強調「要讓時間為你工作」，就是要年輕人善用複利威力。但是目前要找到穩定複利的標的越來越難，因此「債券天王」比爾．葛洛斯（Bill Gross）也慎重提醒：「當金融資產報酬率很難再明顯高於實質經濟成長率時，你必須為存錢工作更久，或是忍受既有的財產與福利遭到削減，或是兩者兼具。」

也就是說，如果找得到穩的獲利工具，還必須從年輕時開始操作，才能讓這項工具產複利威力；如果找不到穩定的利工具，那你就更要提早開始錢，否則就會如葛洛斯預言的七老八十還要為錢工作。

各位夥伴，要及早做退休準備，應該從領第一份薪水就開始，或是當下就開始，多存一份退休金，才可安養天年。

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