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篇名: 投保殘扶險的５個堅強理由
作者: 紫蝶	日期: 2016.06.13　　天氣: 　心情:

◎環境污染、食安問題、工作壓力、天災人禍等因素大幅增加身心障礙風險
◎因傷病身故，死而後已，但我更擔心該走卻走不掉的問題
◎我是家庭經濟支柱，不能因傷殘病殘減弱賺錢能力，尤其不能喪失賺錢能力
◎我的社會保險年資淺、投保薪資低，能獲得的失能給付不能解決我的問題
◎我的積蓄、資產根本無法應付失能帶來的經濟危機

如果，你同意其中任一個理由，你都應該好好認識「殘廢照護健康保險」。

如果，你已經有壽險和意外險，你應該已經知道壽險發生身故或全殘一次給付，意外險發生意外身故和傷害致殘後一次給付。

如果，你已經有住院醫療保險、癌症保險、重大疾病特定傷病保險，你或許隱約知道，發生了住院事實時給付醫療保險金，診斷符合傷病定義時一次給付保險金，並沒有涵蓋到醫療以外的生活與收入所需，尤其是長期收入中斷、終身失去工作能力。

這些過去保障你人身生命、醫療所需的保險，能解決身故後安家、醫療期間開銷，卻無法解決傷病致殘所帶來的種種困境。人，存在的意義，在對別人有益處，在對自己人生實現有價值，但殘廢卻可能摧毀自己對他人的益處，自我實現的價值，連最起碼的經濟生產能力都不再擁有。

肢體缺損、關節喪失機能、失明、失聰、心肝肺腎臟等失能殘廢，在身心障礙中比例超過五成。對發生殘廢的人來說，工作能力將比健康時差很多，甚至就業困難，或從此一輩子無法再工作。

中樞神經大腦、小腦、腦幹、脊髓因傷害、疾病受損，如車禍、職災、一氧化炭中毒、腦中風、巴金森症、腫瘤、腦性麻痺、運動神經元疾病、小腦萎縮症等等，造成全癱、半癱、言語視力機能喪失、平衡機能障礙等等，影響層面更大，嚴重者植物人狀態、終身癱瘓、長時臥床、倚賴輪椅行動，完全無法謀生。輕者神經遺留頑固難治的後遺症，不易回復健康時的工作能力和表現。

已知慢性疾病如糖尿病、高血壓併發疾病致殘；癌症致殘、自體免疫疾病致殘等等，會造成身體失能，甚至工作失能。

全世界保險最發達的國家是美國，推行短期和長期失能保險，短期失能保險通常約定給付兩年；長期失能保險約定自符合給付日開始到65歲退休止。短期或長期失能險涵蓋原來收入的六成。

國內殘扶險終身保障型有採終身保障及給付總額上限的設計，終身保障達百歲不是問題，給付總額可規劃到至少50年以上的年限。例如30歲男性因腦瘤手術損害兩眼神經，符合兩眼失明第一級殘廢，可規劃每年或每月，領取生活扶助金到80歲。給付金額不是以原來的收入去計算，而是你購買多少保額，按照殘廢等級比例來給付。整體而言，國內殘扶險的設計比美國長期失能險還要優異。

在你對殘扶險已經產生好奇後，再回到開頭的5大理由，好好解釋一下：

壹●
環境污染、食安問題、工作壓力、天災人禍等因素大幅增加身心障礙風險

民國88年，台灣2,209萬人口，到104年人口2,349萬，人口只增加了140萬。88年時領有身心障礙證明64.9萬人，每34個人中1人是身心障礙者；104年高達115.6萬人領有身心障礙證明，每20個人就有1人是身心障礙者。發生的速度太驚人！

貳●
因傷病身故，死而後已，但我更擔心該走卻走不掉的問題
醫療資源發達、醫藥科技日新月異，讓受創的生命得以再延續，只是變好與變差往往一線之隔；該走卻走不掉，往往不是自己的意思可以決定。

叁●
我是家庭經濟支柱，不能因傷殘病殘減弱賺錢能力，尤其不能喪失賺錢能力
在115.6萬領有身心障礙證明的人口中，18歲到64歲有工作能力、甚至負有賺錢養家責任的人口佔了56%。我殘了，誰負責賺錢？生活費誰給我？

肆●
我的社會保險年資淺、投保薪資低，能獲得的失能給付不能解決我的問題
以勞工保險為例，平均月投保薪資過半數低於30,300元，越年輕投保薪資越低，加上年資尚短，失能給付往往杯水車薪。

伍●
我的積蓄、資產根本無法應付失能帶來的經濟危機
最近的國富調查，國內家庭平均儲蓄金額20萬元，房屋雖然自有率高，但許多家庭貸款負擔比率高得嚇人。積蓄加上房屋資產處分後餘額，夠不夠用？夠用多久？
每個人面對風險，心中自有一套因應的答案。但傷害、疾病帶來的殘廢風險越來越高已經是個事實和趨勢，風險發生後造成的損害非同小可，風險和損害幅度超過個人能承擔。

如果你每年都幫愛車付上幾萬元的保險費，為住近一點市區就多付十萬房屋貸款，幫小孩付二十萬私托私幼私小學費，那你你更有道理給自己買個殘扶險。車廢了，再買就有；人廢了，那來的錢付車貸、房貸、孩子學費、生活開銷呢？

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