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篇名: 給付差很大該棄國保轉勞保？
作者: 肉包	日期: 2009.11.10　　天氣: 　心情:

給付差很大該棄國保轉勞保？

文章來源：現代保險健康理財雜誌
參加勞保比較好，還是參加國民年金比較好？這兩種保險民眾可以任意選擇嗎？沒錢繳納國民年金保費，會被罰嗎？

◎失業1年多的阿昆，去（97）年底被公司資遣後，為了不讓勞保中斷，便轉由職業工會繼續加保。前一段時間他看到報紙寫說，勞保局稽查非法投保者，結果有2千多人被查到沒有工作卻從工會加保。這些人不但投保年資被取消，勞保費也被沒收，勞保局還表示，若情節嚴重還可能以詐欺罪告發…，讓阿昆擔心不已，到底他該怎麼做才好呢？

◎還在唸研究所的小婕，上個月接到國民年金的繳費通知單，打電話詢問後才知道，原來年滿25歲沒有工作就必須參加國民年金。她因為還在唸書沒有收入，而且明年一畢業找到工作就可以參加勞保，所以她打算不參加國民年金。但是她又擔心是否會被罰款，以及她未來的勞保權益會不會受影響？

給付差很大民眾棄國保轉勞保

去年10月1日國民年金開辦後，只要年滿25歲未滿65歲沒有工作的民眾，就會陸續接到國民年金的繳費通知單，每月要繳674元的保費，強制加入國民年金保險。

但有些民眾卻發現，一樣每月要繳6、700元保費，也一樣都獲得政府4成的保費補助，但勞保的給付項目卻比國保多得多。因此，有些沒有工作的民眾或失業勞工，便棄國保轉勞保，使得國內出現失業率不斷攀升，但國保人數大減，而勞保人數卻暴增的怪異現象。

有工作加勞保沒工作加國保

勞工保險是「在職保險」，只有實際從事勞動者才能參加，因此，沒有工作的民眾依法是不能加入勞保的，而失業勞工也必須暫時退出勞保，等將來再度就業或實際從事勞動時才能再加入。

國民年金實施後，因為它是提供給沒有工作者保障的「非在職保險」，因此，除了原本就沒有工作的民眾必須加入外，勞保勞工在失業期間也必須改參加國民年金。也就是說，有工作期間應該參加勞保，沒有工作期間則轉入國民年金，民眾是不能任意選擇的。

冒險掛名加勞保為哪樁？

由於勞保提供普通事故與職災2大保障，其中，光普通事故就包括生育、傷病、失能、死亡及老年5大給付，而國民年金卻只有保障身心障礙、死亡及老年3大事故；在保費負擔部分，國保與勞保費率目前都是6.5％，國保第1年是以基本工作17,280元為投保金額，勞保若保職業工會最低投保薪資是18,300元，兩者政府都補助4成保費，因此國保每月保費為674元（17,280×6.5％×60％），職業勞工每月保費為713元（18,300×6.5％×60％）。

另外，在老年年金給付率上，國保提供1.3％，勞保卻是1.55％，由於兩種保險每月保費僅差幾十元，但年老後可領的老年年金每月卻動輒差幾千元、終生可領的金額更可相差數十萬元，因此就有不少人寧願冒資格被取消，年資無法計算，保費被沒收等風險而掛名加保。【給付率：或稱所得替代率，是指退休後每月所得占退休前每月收入的比例。

譬如月薪4萬元，退休後每月可領1.5萬元，那麼所得替代率便是37.5％（1.5萬÷4萬）。國保與勞保老年年金的所得替代率，都是用年資乘上給付率計算，若以20年來看，國保提供的替代率是26％（20×1.3％），勞保則是31％（20×1.55％）。】

年資分別計算請領老年年金

其實，國保上路後，在「有工作加勞保沒工作加國保」的原則下，未來國人同時擁有國保與勞保年資的情況會越來越普遍，而這兩種保險的年資是分別累計的，被保險人可在符合條件時分別申請老年給付。

以案例中的阿昆為例，如果在失業期間改加國保，等以後再就業時才轉投勞保的話，假設到他滿60歲（阿昆也可提前請領減額年金，或延後請領增額年金）提出勞保老年年金申請時，他累計的勞保年資為20年，國保為13年（如果阿昆提出勞保老年給付，就不能再參加國保），那麼屆時他每月可領到的勞保老年年金為平均月投保薪資（以被保險人加保期間最高60個月的月投保薪資平均計算）的31％（20年×1.55％）；再過5年也就是滿65歲時，阿昆還可再領國民年金，給付標準是月投保金額（以被保險人滿65歲當月的月投保金額計算）的16.9％（13年×1.3％），兩者都可一直領到身故為止。

不參加國保會造成哪些影響？

國民年金因考量參加者都是沒有工作收入的族群，除了提供低收入戶及身心障礙者保費補助外，對於不繳保費者並不會處罰（就是一般稱的柔性強制納保），只是在被保險人未繳清保險費及利息（按郵政儲金1年期定期存款利率計算）前，原則上暫不予提供保險給付。

而且若有欠繳保費，除了該期間不計入保險年資外，將來在請領老年年金時，也不得選領有3,000元保證的A式（月投保金額×0.65％×年資＋3,000元），只能選領B式（月投保金額×1.3％×年資）。

因此，案例中的小婕，若不繳納國保保費是不會被罰的，如果擔心將來的老年給付權益會受影響，只要在未來10年內補繳欠費與利息，就可以了。~精彩全文與圖表請詳見11月號(251期)現代保險健康+理財雜誌；http://www.rmim.com.tw

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