扛債70萬的小業務     買對資產　甩債變有錢

撰文者：郭莉芳  摘自Smart 智富月刊

▲屈立楷(右)35歲後才開始理財，卻因為買到對的資產，資產累積速度呈現跳躍成長，他的故事值得年輕人借鏡。（攝影者．翁挺耀）

身為國內600多位CFP之一，精進財商顧問有限公司副總經理屈立楷，主要工作內容在推廣理財教育與家庭財務規畫服務，講白話一點，就是針對民眾宣導理財的正確觀念與做法。經常走入校園向大專院校學生或是中小學家長演講的他，笑著說，自己的故事是最好的借鏡。

怎麼說呢？多數的人在30歲以前，已開始忙著累積資產，屈立楷卻是忙著還債。這些債務不是幫家裡解決財務問題，而是他自己年輕時候捅出來的婁子。

屈立楷大學畢業後，選擇服自願役，一個月可以領到4萬多元，他的女友在政治大學念研究所。當時在南部當兵的他，為了放假時可以縮短北上時間，屈立楷決定花十幾萬元買一輛二手車。

不料，有一天晚上屈立楷開車返回軍營途中，這台老爺車在高屏大橋上熄火了，由於怕耽誤銷假時間，當時他就把車子丟在橋上，走路回軍營。沒想到當天半夜有一個機車騎士誤撞上那台車，不僅機車騎士撞斷腿，連汽車也自燃而報廢。

2個錯誤，財務漏洞愈補愈大
30歲前扛債70萬

舊的不去，新的不來。屈立楷馬上又花了50幾萬買了一台新車，從此背上人生第一筆負債，每個月車貸還款金額為兩萬多元。雖然他當兵時的月薪比一般社會新鮮人高，但是車貸、再加上與女友約會的開銷，每月結餘所剩不多。

買車、背車貸是屈立楷犯下的第一個理財錯誤。但是，當時的他並不自覺自己的財務正在快速惡化，反而是積極地尋找各種賺錢機會，於是他加入直銷業，企圖透過發展組織與業務拓展快速致富，這是他犯下的第二個錯誤。

從軍中退役後，屈立楷手邊大約存了14萬多，當時他還能享有18%的優惠存款利率，但滿腦子想賺錢的他，根本無法滿足，他將所有積蓄投入直銷業，買產品囤貨，心裡盤算著轉手再賣出這些產品時，可以賺進20%～30%的差價，穩賺不賠。

沒想到事與願違，直銷市場經營並不如想像中容易。屈立楷為了維持一定的折扣，不斷地借錢投入資金，才能取得購買產品的優惠資格，從退伍後剩下約30萬元的負債，擴大到近50萬元。當年的借款利率高達15%以上，還款壓力吃重，債務利上滾利，最嚴重時，總債務將近70萬元。

這兩個錯誤讓屈立楷在30歲前債務纏身，賺的錢都拿去填債務的洞，直到轉行金融業，屈立楷才慢慢覺醒。

當初在朋友的引薦下，屈立楷到興農人壽（編按：現改名為朝陽人壽）當保險業務員，入行兩年多，不喜歡強迫推銷的他並沒有因此攢到錢，光是還債、房租、生活開銷，幾乎就占了薪水的絕大部分。

專注本業，年年晉升
35歲終於還清負債

直到屈立楷轉調內勤部門，專責發展教育訓練與激勵管理後，他才找到發光發熱的舞台。2001年～2003年間，剛好是全球科技泡沫、景氣衰落谷底之際，當時的利率也不斷調降。在保險業這個特殊的業態中，保單一旦調降預定利率，就會引爆保單停售前的熱賣效應（利率愈高，會被視為報酬率愈高，保險市場調降利率前，儲蓄險、壽險產品就會熱銷，訴求「未來買會更貴」）。

當時他設計了一連串獎勵制度，再搭配保單停賣效應，公司的保費收入不斷成長，屈立楷也因此年年晉升，每年薪資成長率達7%，再加上獎金與分紅，年收入達百萬。也因為這4年的歷練與收入，終於讓他還清負債，這個時候，他已經35歲了。

操作教戰

1.正確置產》與其繳房租，不如付房貸

年輕時犯的兩個錯誤，讓屈立楷在35歲前，只能不停地還債，完全無法存錢，更遑論投資，直到2005年接觸CFP制度。這套理論訴求透過專業的需求分析，釐清客戶的理財需求，依照每個人或家庭的財務能力與理財屬性，找到一套適合他們的理財工具，透過資產配置，穩健地達成中長期的理財目標。

屈立楷覺得如果他能提早認識這套理論，就不會走了這麼多理財冤枉路，他花了1年半的時間上課，並取得CFP資格後，開始積極到各金融業去了解不同領域的業態，後來更加入財務顧問公司，往返台灣與大陸兩地，專門提供理財研習課程，同時也擔任CFP相關課程的講師。

2005年，屈立楷與女友從中和搬到民生社區，房租支出從每月1萬1,000元提高到1萬8,500元，而且還是頂樓加蓋、室內不到20坪，居住環境不是很理想，讓兩人動了「置產」的念頭。

不過，買房子動輒好幾百萬的資金，未來的房貸更會成為家庭最大的一筆開銷，萬一現金流出了問題，無法繼續繳付房貸，房子不保，個人信用更會受到影響。屈立楷仔細盤算了一下，基於以下2個因素，決定告別長達11年的租屋生活。

因素1》收入漸穩，可負擔貸款

屈立楷與女友都不是台北人，在台北工作必須租屋。租房子租了11年，總共花了將近150萬元的租金，累積起來已是一筆頭期款。在手頭不寬裕的時候租屋，是符合當下經濟情況的理財行為，但是當收入增加後，就不見得是一筆划算的支出。

屈立楷的女友因順利轉職，年收入增加近1倍，加上屈立楷的收入也趨於穩定。與其每個月繼續「送錢」給房東，兩人想想，不如多增加點預算，跟銀行借錢買房子，更何況，利率這麼低。

當時兩人花了3個月看房子，找到一間民生社區的公寓，權狀30坪，總價910萬。他們向銀行全額貸款，包含700萬元房屋貸款與210萬元的信用貸款，每個月房貸月付金約5萬多元。

因素2》「對」的資產會長大

會搬到民生社區租房子，主要就是喜歡該區域的居住環境，在當地花3個月看房子後，更發現該社區的房價都很「硬」，很難殺，「這表示這個地區的房價很有支撐，不只保值，更有增值條件」，屈立楷將投資邏輯運用在買房子上，「要買，就要買會『長大』的資產。」

事後證明，屈立楷的判斷沒有錯。這間房子從2006年初購入迄今，市價已逼近1,500萬元，持有5年增值6成以上。

2.聰明理債》用年終獎金加速清償房貸

目前這間房子的房貸只剩下500多萬元，等於是5年還了近400萬元的房貸與信貸，還款速度比一般上班族更快，他們是怎麼做到的？祕訣就在「領到年終獎金就去還房貸」。屈立楷表示，他與女友的理財分工方式是：他負責所有家用開銷，不喜歡「債務」的女友就負責付房貸，她在領到年終獎金後，就會全數拿去提前清償本金。雖然現階段屈立楷仍在與房貸搏鬥，但是這間房子的市價，扣除負債，淨資產至少有900萬元，才不過7年前，他的淨資產還是一個大鴨蛋。

屈立楷強調，債務不可怕，關鍵在於債務的性質，他把房貸看成「好債」，跟過去車貸與信用卡債等「壞債」不同。

怎麼區分呢？因為挑對好房子，其增值的效益遠比房貸利息還要高出非常多。他也以自己的例子提醒年輕人：不要太早買車，除非車子是你的生財工具（如業務用車），因為車子的折舊率高，不是一種好資產，如果因此背上車貸，更會拖累財務，影響資產累積速度。

35歲前的人生，屈立楷為年輕犯下的錯誤持續與負債搏鬥；35歲後才開始理財，卻因為買到對的資產，資產累積速度呈現跳躍成長，他的故事值得年輕人借鏡。

名詞解釋＿保單預定利率

這是保險公司精算部門在仔細估算過保收入、保單成本與外在投資環境後，所訂出來的利率；預定利率愈高，保費愈便宜，反之亦然。

小檔案＿屈立楷

出生：1968年
學歷：清華大學核子工程系
經歷：興農人壽展業課長、台北金融研究發展基金會教育推廣組組長
現職：精進財商顧問有限公司副總經理