旺報【記者郭芝芸╱台北報導】

儘管中央銀行總裁彭淮南昨天在立法院表示，國內人民幣存款利率與大陸境內人民幣存款利率，可能相差達2個百分點以上，但人民幣存款不會和國內台幣存款利率相差太多。換言之，在國內開戶存人民幣划算嗎？外銀財富管理主管認為，如果依利率、方便性、流轉性、開戶成本及存款保障來綜合考量，存在台灣是最適合不過的選擇。

人幣存款利率約2%~3%

隨著台灣人民幣清算行出線，明年春節前一般民眾就可以在國內外匯指定銀行（DBU）開設人民幣存款帳戶。各家銀行也都宣示「準備好了」，更摩拳擦掌，展開一場「搶人民幣大作戰」，銀行人士保守估計，國內人民幣存款利率，約在2%~3%之間，衝一點的話，可能飆上4%。

相較大陸人民幣一年期定存利率多在3%，香港人民幣存款利率也不低於3%，甚至有些香港銀行推出人民幣存款優惠方案，利率更高於大陸。像香港匯豐銀行推出優惠方案，人民幣50萬元資金，如果存6個月可以享受3.15%的優惠。

也因此，精打細算的民眾總會思考，在兩岸三地哪裡存人民幣最好？花旗（台灣）銀行董事長管國霖表示，台灣開戶成本低、高便利，在台開設人民幣存款帳戶，就如同開設美元或其他外幣帳戶一樣的程序。以一般開立外幣活存帳戶為例，台灣民眾只需要攜帶身分證及第2證照，如健保卡或駕照，並攜帶印章即可到各家銀行開戶，惟是否需要開戶金額門檻，因各家銀行活存產品不同，而有所差異。

在外銀財富管理主管專家的眼裡，如果希望持有人民幣帳戶，在台灣開立是最簡便快速的方式了。因為台灣的銀行及自動櫃員機（ATM）密度很高，且同銀行轉帳不收取手續費，也沒有帳戶管理費的問題，且可以隨時存取、提領，只要到銀行臨櫃辦理，就不受提領金額限制。

若民眾在銀行已有外幣綜合存款帳戶，那就更方便了，根本不必另外再開立人民幣存款帳戶，可直接存入人民幣存款，或將新台幣轉為人民幣，存入外幣綜合存款帳戶。

以國泰世華為例，開立外匯活期存款不需要開戶金額門檻。另外，近年來各家銀行紛紛推出綜合管理帳戶，一本帳簿就可以管理新台幣、外幣存匯款及信託基金等各項銀行產品，如第一銀行的金如意綜合管理帳戶、永豐銀的MMA投資管理帳戶。

此外，金管會正推進一卡兩岸通計畫，如果明年成功實施，未來國人只要持有台灣金融卡赴陸旅遊或出差經商，都可透過金融卡直接在當地提領人民幣現金。

台利率比照港但享存保

至於兩岸3地的人民幣存款利率，由於彭淮南已公開表示，台灣無法適用大陸境內3%以上年息，應會比照香港境外水準，可能在2%以下，在此情形下，短期在台灣存人民幣是賺不到太大利差，但國銀金融市場專家認為，在人民幣成為國際強勢貨幣，且緩升趨勢不變下，長期有機會賺到匯差。

不過，別因為台灣利率低，就特地跑到香港或大陸去開戶，因為還得考慮到其他開戶限制。外銀投資專家就不推薦特地到香港開戶，因為香港人民幣帳戶的管理費不低，如果存款金額不高，小心利率被管理費或手續費給吃掉。

此外，台灣金管會已經公開表示，在台灣開設的人民幣存款帳戶，與開設新台幣存款帳戶一樣，享有新台幣300萬以內的存款保障。但在香港開設人民幣存款帳戶，就沒有此存款保障，還有因為大陸管制匯入資金，因此香港境外人民幣一樣受到匯出入限制。

目前香港對人民幣的匯款限額制度為，客戶得將人民幣由香港匯入大陸的同名帳戶，但每人每天不得超過人民幣8萬元；匯兌限額則是人民幣2萬元，台灣目前現鈔兌換也是人民幣2萬元。目前台灣央行極力爭取匯款限制能比照香港辦理，並放寬匯兌限制。