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篇名: 人生最悲慘的事是錢花光了還沒死
作者: 娃娃妹妹~~	日期: 2010.05.24　　天氣: 　心情:

雷曼倒閉將滿周年！台賠償僅港1/3　受害人9/12上街抗議
可見申購台灣政府核備的商品並未受到政府的保護

更新日期:2009/09/07 14:54 財經中心�𨰃x北報導

為追討雷曼兄弟連動債的賠償金額，台灣投資受害人怒聲不斷，因為他們認為，香港投資人至少可以拿回投資本金的6成，但台灣卻連2成都拿不到，要追回自己的血汗錢，卻還弄得像是跟銀行施捨一樣，因此，他們決定在9月12日，也就是雷曼兄弟倒閉將滿一週年的前夕，再度走上街頭抗議。

上千民眾走上街頭抗議，情緒激動丟雞蛋、潑油漆，甚至還企圖衝進銀行，這是因為踩到雷曼兄弟地雷，民眾透過銀行買的連動債幾乎血本無歸，不少人連退休老本都沒了。

連動債受害人施小姐大罵說，「被你們(銀行)騙錢騙那麼多，家裡已經沒有錢，而且先生又失蹤，婆婆又90幾歲了，下面又有孩子，而且還在唸書，現在孩子很慘，還要半工半讀，她又常常生重病。」一想到1000多萬，就這樣通通沒了，電話那頭投資人的情緒依舊相當激動。

其實，雷曼兄弟聲請破產已快要滿一週年，不過，星、港、台三地連動債災民的際遇卻是天差地遠，香港受理約2萬9千人，台灣約2萬5千人，台灣投資者的平均賠償金額不到兩成，香港年齡超過65歲的至少可以拿回投資本金70%以上，65歲以下也有60%可拿，台灣連動債受害投資人不禁想問，為何香港能但台灣卻不能。

連動債受害人施小姐指出，「我們國家不是自己在搞那個什麼評議委員會嗎？就變成龍頭老大一講話，它們就什麼通通都不賠了。」
也因為不滿國內銀行賠償沒誠意及金管會漠視賠償成數偏低，雷曼連動債受害人打算9月12日也就雷曼兄弟倒閉將滿一週年前夕，將大動作集結抗議，為追討自己的血汗錢再走上街頭。

(新聞來源：東森新聞)

yuko:誰說政府核備的就一定安全有保障?
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境外保單的高利誘惑
( 2009/10/27 Yahoo! 奇摩理財 )
金融風暴後澳洲政府首度升息，央行仍在觀望，可能短期之內利率還是維持在低檔，目前銀行定存利率已跌到0.7％左右，造成傳統型壽險保單保費再度上漲，短短二、三年保費貴了好多，讓消費者卻步，境外保單因而再度盛行。

境外保單就是俗稱的地下保單，之所以吸引人，就是因為保費便宜，國內保單貴的原因除了利率低，還有就是費用率及預定死亡率；國外都已經在用第九回經驗生命表，國內的保險公司可能還在用第四回生命表。

根據金管會發佈的資料，96年度業界分配死差紅利的實際經驗死亡率，男性的死亡率64.8%；女性的死亡率47.5%，從數字來看，業者使用的生命表和實際死亡率有非常大的落差。

關鍵在於，死亡率愈高，要提存的責任準備金就愈多，保費就愈貴。隨著現代醫學的進步，實際的死亡率降低，但是業者並沒有跟著調整，箇中原因就很耐人尋味。

境外保單或國際保單在國內銷售已有多年，常引起一些爭議，但任何商品的存在必有其需求性。以前是有錢人的避稅管道，後來是以基金平台為訴求。有的標榜保費低、高利、保本；有的號稱可以連結全球基金，來強化商品優勢，不少人組團去香港簽約，在台灣已有相當的市場。

資產國際化已是趨勢，未來的職場跨越兩岸三地將很普遍，會有很多機會接觸各種不同的商品，金融知識不要太狹隘。如果有一家全球知名保險公司信評比國泰人壽好，規模比新光人壽大，只因為沒有申請核准，就說它是地下保單、非法商品也失之公允，充分了解商品的優劣後再做權衡。

境外保單有的包裝成退休計劃，保本保利又分紅。以同樣的年期、同樣的保費，將來可以領的，確實比國內的保單更好。

yuko:我自己是投資客~所以讚啦!!!
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退休準備難！難在缺錢缺紀律
更新日期:2009/09/07 10:40

「退休準備難！難在缺錢缺紀律」   (張雅惠報導)
問問自己：開始準備退休金了嗎？七成七的上班族搖頭，只有兩成二的人真的有準備，而且持續不中斷。

《Money錢雜誌》和一０四人力銀行調查，四成四的上班族根本沒有自己存退休金；已經開始存，但是被其他開銷打斷的人占了三成三。金融海嘯也打亂了原本的退休規劃，預期退休年齡從原本的五十六到六十歲之間，延後五年，到六十一到六十五歲才能退休；延後退休年齡，代表需要更多時間才能累積原本的財富，但這起碼還有工作，有些人是公司縮減人事成本，被迫提早退休。有些上班族一旦中斷退休準備，很難再恢復，尤其是「上有高堂老母、下有妻小要養」的「三明治族」五年級生。全體上班族期待退休之後平均每個月花費三萬八千多元，以退休之後，還可以活二十年計算，要一千萬元才夠花用。

台大財金系教授，同時也是退休基金協會理事長邱顯比計算，即便是三十年公職生涯的公務員退休，退休金也只有退休前每月所得的四到五成，所得替代率必須要有五成，才能維持基本的生活所需；拉高到七成，才能有舒適的退休生活，七成以上則是非常舒適。

「你想像一下，你如果活到九十歲....，接下來還有三、四十年。其實，退休後的生活所需花費，遠大於我們的想像，特別是，健康慢慢比較不好之後，醫療照護支出，其實還滿多的」

大家都知道退休金的重要性，但退休金準備很難，難在眼前的花費已經捉襟見肘，難在缺乏理財紀律。

邱顯比說，光靠勞保年金和勞工退休金根本不夠應付退休的生活所需，選擇勞退新制的上班族，不妨在雇主提撥百分之六之外，增加「自提」的比例。

「勞退勞保的部分，工作三十年以上，以三十年來累積；自存的部分，二十年以上，至少每個月存百分之十的薪水。這樣存起來，我們預估，將來退休的時候，你每個月可以領到錢，應該會有退休前的六到七成左右」

退休金準備是長期計劃，富蘭克林証券投顧副總經理羅尤美建議，股債互相搭配。以往股市跌的時候，債券多半能避開下跌風險，股市漲的時候，債市未必會跌，兩者呈現小幅正相關，過去十年，債券的平均投資報酬率是六成八，同一期間的MSCI卻小跌百分之一點七五。

「接近退休，你可能就不能全部是定期定額的股票型基金愈來愈多檔，你要做資產調節，部分達到一定獲利程度，你要慢慢轉到債券，提高債券比重。就像這一波，如果你已經四、五十歲，原本預計去年或今年要退休，手上有沒有債券差很多！長期來看，股票漲得多、跌得也快，這一波漲，也可以超越債券，所以我們要提的是，如果你要退休，比較希望是債券比較穩定」

投資人「追高殺低」的死穴，經常成為退休準備的障礙。羅尤美以這場金融海嘯為例，從2007年10月全球股市和新興市場股市創新高，歷經2008年9月雷曼兄弟倒閉，算到七月底，如果「定期定額」的投資人追高殺低，虧損將近兩成八；如果持續扣款，小賺將近一成；如果每個月加倍扣款，獲利將近兩成；退休金長期累積，勢必碰上多空景氣循環，過去十年，起碼就有七次多頭和空頭。

「（三二一原則）你每個月一定要扣款；至少佈局兩種以上基金，一檔穩健、一檔積極；第三是三不原則，不要中斷，不要做短線，不要任意贖回」

四十五歲以下的上班族，趕快準備退休金，四十五歲以上才從零開始，時間壓力備增，難度高很多；甚至有學者認為，可能來不及，只能降低退休生活的預期和支出！以一千萬為例，如果每年平均有百分之十的投資報酬率，五年準備期，每個月要投入十二點八萬，十年準備期，每個月要投入四萬八，二十年準備期，每個月要投入一萬三；如果不幸，投報率只有百分之二，五年準備期，每個月要投入十五萬八，十年準備期，每個月要投入七萬五，即便有二十年準備期，每個月要投入三萬三才能累到一千萬退休金。

yuko:給大家的最佳理財忠告
　　□　最好的投資時機：就從今天起
　　□　花錢讓你快樂，不花錢讓你更快樂
　　□　最好的投資人也會是最好的儲蓄者
　　□　投資的重點，不在於有錢，而是不要變窮
　　□　節省不是天性，想些新招數吧！
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負利率時代的理財新思維
元大銀行天母分行謝寄群整理
主計處 97年3月24日公布一月薪資統計，不含加班費、年終等，上班族每月固定領到的薪資，是3萬7286元，年增率1.72％，但扣除物價因素後的實質薪資則較上年同月減少426元，是連續第五個月呈現實質經常性薪資負成長現象。
二月消費者物價成長率高達3.89％，銀行存款利率卻低於3%，利息收入扣除通貨膨脹後的實質存款利息收入，其實是負的0.9%，所以存款收入愈多反而東西是愈來愈買不起了。
養不起的未來?
經濟不景氣，薪資負成長，存款負利率，很多人就會擔心錢不夠用?
即使高月薪的收入者，也不免擔心老年生活費用無著落，無法安心退休的問題。
要賺錢不容易，但不經易一年即浪費掉五十多萬元。
推估退休需要準備一千萬的退休金才夠用，乍看不容易存，但稍加分析，其實應有能力達成的。這要看你怎麼善待你的錢和你最重要的老年黃金歲月。
不要以為時間很寬裕及距離退休時間還很久，突然間，中年變白頭，二十年光陰彈指過，歲月飛逝總是匆匆。記住，現在你不準備日後養老的錢，以後你沒有可以養老的錢。
訂定理財計劃
一、三步驟體檢，讓你的錢更健康                  摘錄林奇芬
年度財務體檢三步驟：
第一，檢查家庭收支表，每月生活支出最好不要超過所得三分之一。
較好的收支分配是生活費用佔家庭收入的三分之一，
房貸支出(或購屋頭期款準備)佔三分之一，
另外三分之一用於儲蓄退休金與子女教育金
第二，檢查資產負債表，負債比例越低越好。
首先要降低高利息貸款，如信用卡未償餘額、小額借款、預借現金等，若有獎金或其它收入最好優先償還。
有購屋計畫一定要先預估貸款金額，同時試算每個月的本息攤還金額，這個金額最好不要超過家庭收入的三分之一，否則負擔比例太大。
舉例來說，美國次級房貸的風暴，就是有些人房貸負擔佔家庭所得比例太高，當利率上升時就出現繳不出房貸的窘境，這就是沒有適度控制債務的風險。
第三，檢查目前所有資產，保守與積極產品的比重，是否適當。
一般人多認為，投資積極型的理財工具，如股票、才算會投資理財。其實，股市隨經濟景氣上下波動，一般投資人如果想追高殺低，除非自己的投資分析能力很強，否則可能虧損的機會比賺錢的機會多。
所以，如果想要資產長期成長，最佳策略是做多元的資產組合，也就是自己的資產中有很積極的股票產品，也有比較穩健的保本與固定收益的產品，用翹翹板的兩端讓資產達到穩健的效果。
每年年底，先想想自己處在什麼人生階段，是積極還是穩健，再考慮未來一年的投資環境，適合積極還是保守，再評估自己現有的資產狀態，哪些部份需要做一些移動與調整。
建議每年都要做財務健檢，甚至每半年一季，這樣才能達到讓財富年年增長的效果。而展望明年，由於全球經濟正步入調整期，投資策略應該轉趨保守，建議債券型產品比重可以提高一些。
二、定期定額買基金中場停扣最傷                                整理謝寄群
全球股市顯示由多轉空疑慮，定期定額的投資人，首見大批停扣，不過行情已跌掉大半，應是加碼布局的位置，中場停扣反而難以扳本，最容易受傷。投信投顧公會秘書長蕭碧燕說，定期定額扣款買基金，最重要的就是在行情走低時期，堅持到底、一路買進、平均成本，一旦行情翻揚，隨即能夠獲利。
倒是要檢視，所扣款投資的基金績效、地區、產業前景如何，再考慮是否繼續扣款原標的、還是要更換標的？若前景不佳，可以考慮更換基金。
安心退休
退休金固然愈多愈好。不過，若是對一個月入4萬元的普通上班族而言，「千萬存款」簡直是天方夜譚。所以，我們遲遲不敢退休，就是擔心萬一退休金不夠，未來的日子該怎麼過？於是只好勉為其難繼續工作，能多做一天，就多賺一天。
而美國梅瑟人力資源顧問公司精算師漢彌頓提出一個參考值：退休族每月需要的生活費大約是工作薪資的 40∼60％。加拿大統計局調查，大部份退休族生活費所需不到過去薪資的 62％，某些甚至只有 45％。台灣ING安泰人壽總經理韋立俊認為，你在退休前存夠10倍年薪就夠了。
其實退休後需要的錢愈來愈少，理由很簡單，因為大都已繳清房貸;子女都成人，不必負擔教育費用;不必支出跟工作有關的治裝費、交際費;課稅的級數降低，交通娛樂可享老人折扣，很少（或不能）大吃、大喝等等。
薇薇夫人同意退休後手邊仍要有點錢，「錢是一種基本的尊嚴」，有一次她看到一篇報導，作家蘇雪林晚景不好，經濟窘困，生活費必須靠別人接濟，蘇雪林面露羞赧地對接濟他的人說：「實在很對不起，我不知道我竟然會活得這麼老……。」薇薇夫人覺得很辛酸，老了以後去跟別人借貸，拿什麼還？

yuko:「人生最遺憾的事情，是死的時候，錢還沒花完；但人生最悲慘的事情，則是錢都花完了，卻還沒死。」

「理財」，這件事根本不應該是用來「學習」的，理財應該是要落實到生活裏的習慣，更應該是人生應該堅持的一種態度。

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