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篇名: 保單受益人
作者: 建龍	日期: 2012.08.03　　天氣: 　心情:

保單受益人
這篇文章不長，有買保單的人一定要撥空了解一下！
特別是你如果是已經投保很久的人...
案例：525 華航桃園大園空難事故，許多夫妻或一家人同
時罹難，使得『受益人』問題再度受到消費者的重視。有不
少罹難者是夫妻同時死亡，生前各自投保人身保險時，互填
對方為保險指定受益人，如果是這種情況，其法定繼承人在
領取保險金時，將面臨申報遺產稅的問題。
保險法規定，投保人身保險時，如果有指定受益人，在
發生事故理賠時，指定受益人所領取的保險金，將不納入遺
產課稅（包括將受益人指定為法定繼承人亦適用）。
由於國人投保時對受益人的指定，通常互相指定配偶為唯一受益人最多，
如果沒有在保單中填寫其他指定受益人，夫妻兩人同時罹難，因指定受益人已
同時死亡，其繼承人領到的保險金必須併入遺產課稅。
為了避免保險金被課徵遺產稅，辜負了當初投保的本意，提醒您，投保時
一定要指定受益人，並且可以同時指定多位親屬為受益人。
由於人身保險保單，一般都是可以依順位填寫多位指定受益人，就算第一
順位的受益人同時發生不幸，其他指定受益人領取保險金時，仍可以適用免納
入遺產的優惠。
此外，還要給您更多的建議，於眾多壽險保單及產險之個人意外險或旅遊
險等之受益人欄中，除了依序寫上自己親愛的家人外，最後，不要忘了再填上
「法定繼承人」。
以上述大園空難為例，當時有一家四口同時死亡，徒留年邁雙親的情況，
由於指定受益人全部身故，又未指定「法定繼承人」為受益人，因此，理賠
金算是遺產，要併入遺產計算稅款，必須於清償所有資產、負債後有餘額，家
屬才能拿到這筆所剩不多的遺產，倘若不幸負債超過資產及理賠金總合，那麼
遺留給家屬的僅有負債，完全喪失當初投保的本意。
依據民法第一一三八條規定之法定繼承人為受益人，法定繼承人的順序為：
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1. 配偶：所謂配偶，指合法婚姻關係存在的夫或妻。至於雙方的婚姻關係究竟
合法與否，則以繼承關始時為判斷標準，(同居並不能認為有婚姻關係，自然
不該有繼承權）。
2. 直系血親卑親屬。
子女：子女多人平均繼承，男女相同。
養子女：養子女為養父母之直系血親卑親屬，與婚生子女相同，為第一順位
繼承人。
孫子女、曾孫子女：其繼承順位以親等近者為優先，內孫，外孫均是同一順
位的繼承人，女性不問是否出嫁，皆有繼承權。
3. 父母：沒有直系血親卑親屬時，則由父母與配偶共同繼承。
4. 兄弟姐妹：沒有直系血親卑親屬與父母時，則由兄弟姐妹與配偶共同繼承。
5. 祖父母：沒有直系血親卑親屬及父母兄弟姐妹時，則由內、外祖父母與配偶
共同繼承。
於指定益人為法定繼承人時，於一順位中有多人時，其保險均分，例如：
投保一千萬保險，並指定法定繼承人為受益人，卻不幸在事故中夫妻都身故，
保險金將由子女均分，若子女也同時身故，則由父母均分，假若父母亦身故，
則由兄弟姐妹均分理賠金，且不列入遺產稅課徵。
✿ 你的保單必須讓第三者知道。
案例：小珍是一家機械工廠的操作員，三年前Ｘ保險公司透過電話行銷，
打電話到小珍上班的工廠向小珍介紹保險商品，小珍於是向Ｘ保險公司購了
100 萬的壽險，100 萬的意外險與一些醫療險，然而因為小珍的老公極反對保
險，所以她沒將這件事讓老公及其他人知道，而留給保險公司的資料也是留她
上班的工廠地址和電話，保險費則由銀行自動轉帳扣繳。一個月前，小珍上班
的機械工廠鍋爐爆炸，因工廠的易燃物甚多，整個工廠就這麼燒完了，而小珍
也在這場意外中不幸走了，小珍的老闆因工廠不賺錢，而沒有修護工廠繼續營
業，工廠就這麼荒廢在那兒。
保險的理賠屬"申請主義"而非"事實主義"，也就是說，假如發生符合理賠的情
況，於保險公司方面，必須有人提出申請，才會理賠，並非事情發生了就主動
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給付，不論是壽險、意外險或醫療險都是如此。除非是一些大型的社會新聞，
如阿里山的小火車事件，或空難事件 (也不見得每家保險公司都會主動理賠)。
若沒有人知道要申請，保險公司是不會主動告訴你可以申請理賠的。
故事中的女主角小珍，原本在這次事件中可以得到保險公司 200 萬元的理
賠金，但因沒有人知道小珍有買保險，包括小珍的老公也不知道，而且又是透
過電話行銷，所以也沒有業務員來拜訪，更不幸的是工廠也關了，保險公司縱
使有再好的服務也找不到小珍，保單至多就是扣不到錢而進入停效或失效，保
險公司並不會主動來找人理賠。
所以你必須知道：你的保險必須要讓第三者知道了吧。
有專屬業務人員服務非常重要!! 尤其是有重大事故時!
✿ 檢視保單受益人的時機：
A. 結婚：原來未婚，一旦結婚之後，可以考慮變更受益人給另外一半一份保障。
B. 生子：生子之後，更須變更受益人，將子女列入。
C. 新增子女：投保之後，又再生子女時，也要將次子、次女等列入。
D. 婚姻關係發生變化時：如果不幸離異，記得要變更受益人。
E. 離婚之後雖然受益人改為子女，仍必須注意法定監護人問題，因為子女未成
年之前，生父或生母仍是法定監護人。
再提醒：
保險法規定，投保人身保險時，如果有指定受益人，在
發生事故理賠時，指定受益人所領取的保險金，將不納入遺
產課稅（包括將受益人指定為法定繼承人亦適用）。
但是，如事前未同時將法定繼承人指定為受益人時，其
法定繼承人在領取保險金時，將面臨申報遺產稅的問題。
你的保險必須要讓第三者知道。

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