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篇名: 5重點擠出財富解救消失的中產
作者: ❤小乖~pೡ	日期: 2010.01.27　　天氣: 　心情:

如果按照M行社會的理論，如你我一般的上班族，正是屬於M型中間、正在消失的中產階級，為什麼是「正在消失」？因為上班族的每一筆收入都會計稅，逃也逃不掉、避也不避不了，當然咱們這種市井小民更沒有甚麼紙上公司可以節稅。

即便是個年薪百萬的中階主管，不僅要養家、養小孩，每年還得繳上超過二○％的綜合所得稅；如果只是個22K的基層員工，景氣不好時，公司來個減薪、沒年終，在物價飛漲的時代下，不要說「貴鬆鬆」的房子買不起，甚至連日常生活所需有時都要以信用卡支應，慢慢地，你就可能掉入M型左邊的「薪」貧階級。

因為根據勞委會統計，台灣從一九九八年到二○○八年的十年間，台灣薪水族的平均月薪僅成長了約一二％，在亞洲國家中只贏過日本的負八．七％，甚至如果再把通貨膨脹率折算進去，台灣薪水族的收入甚至比十年前還低！

貧富差距日趨嚴重化

且依據最新一年（二○○八）家庭收支調查五等分位組來看，台灣約有一百五十萬戶家庭陷入負債的M型左端，也有一百五十萬戶家庭幾乎無法有存款，而可支配所得約百萬元的中上階級，一年可存約二十萬元，而可支配所得約一百八十萬元的富裕階級，卻可存到近六十八萬元，超過中產階級的三倍。

也就是說，富者愈富、貧者愈貧，而落於中間的廣大中產階級，內心有著強烈的不安全感，深怕老年身邊沒存款，更怕哪天工作不保，直接淪落到M型左邊的「薪」貧族，身為中產階級的你，如何不為沒錢所苦？五招理財觀念，讓你財富向右走！

第一招》和數字做朋友，計算妳的夢想

「我一個月才賺兩萬五，哪有辦法理財？」

「每月薪水東扣、西扣都不夠用了，怎麼可能存錢？」

很多初入社會或薪水不高的基層員工，因為眼前的生活壓力太大，因此只要談到錢，就會用情緒代替理性，完全不想談財務規畫。

夢想量表激勵儲蓄力

但是，有豐富輔導弱勢家庭理財經驗的理財志工蔡嘉齡卻有一套「夢想量表DIY法」，也就是請你先寫下自己的夢想，還有實現這個夢想需要多少錢，例如開一家美容院，需要三十萬元，或是買一台摩托車，需要四萬元。

第二步，則是誠實地寫下自己現在有多少存款，或是每個月有多少的現金結餘。

當表格左方的目標數字，和右方的財務現況對照後，就會發現「數字有多少，夢想就有多遠」。因此要達成夢想，就必須擬定儲蓄計畫，循序漸進地朝目標數字前進。

第二招》從記帳開始，管理每一塊錢

對於收入不豐厚的薪水族來說，究竟該如何「擠」出錢來儲蓄？蔡嘉齡建議，最簡單的方法就是「從記帳做起」，因為記帳可以幫助這些人瞭解金錢上的收入和支出，告訴你，錢都花到哪裡去了？

記帳不是只計流水帳，而是要進一步的管理。理財認證規劃顧問黃正勳建議，要有效地透過記帳進行收支管理，除了要將花費分類，最好還能夠區分出哪些費用是「固定費用」和「可調整費用」，像是例如房租、房貸、學雜費等，是不能省的固定費用。

但是，吃飯、買衣服、手機，甚至無法分類的「雜費」，往往就是可以逐項檢討，找出可以節省的空間。在定期檢視後，先刪除「每天其實並不需要的費用」，例如每天一杯二十五元的珍珠奶茶，如果能夠用自備水壺取代，一天可以省下二十五元，一年就能省下九千元。

第三招》全家總動員，齊力煉金

「沒錢」對許多家庭而言，往往是最難被搬上桌面討論的問題，但是蔡嘉齡建議，集結全家人的力量，共同分擔家庭的經濟困境，才能夠達到事半功倍的效果。

以記帳為例，蔡嘉齡建議收入有限的家庭，應該全家人一起記帳。利用白報紙畫成大型記帳表，貼在全家人都看得到的地方，把每月家庭的收入、政府的補助款項通通列出來，這樣才知道每月總共有多少錢可用，然後結算每天的花費才知道還剩下多少錢，可以避免透支。

分辨「想要」與「需要」

甚至全家人可以討論，今天哪些花費太多、哪些費用應該可以省，傳遞子女在消費時去分辨什麼是「想要」、什麼是「需要」。甚至當有大筆費用將要發生時，例如在兩個月就要繳學費了，這筆錢該從哪裡來？全家人可以一起討論，籌措學費的短期儲蓄計畫，甚至應該編列預算，在親子互動的過程裡，養成正確的理財觀念。

第四招》珍惜信用，控制負債

許多家庭在經濟出現收支失衡時，都會想要借錢來救急，而且會選擇貸款門檻最容易的借款工具，例如信用卡、現金卡、網路標會或是動用保單借款，但是再解決燃眉之急的當下，卻忽略愈容易取得資金的工具，要支付的利息代價愈高。

例如信用卡的預借現金、現金卡等，循環利率至少都從一二％起跳，而保單貸款的利率也都在六．五％以上。

複利威力勝過原子彈

愛因斯坦曾說，「複利的威力勝過原子彈！」循環利息滾動的速度正是如此，如果一味地靠借貸來解決家庭開銷的缺口，很快地就會落入貧窮的深淵，因此盡量不要使用這類「先消費後付款」的支付工具，才可以避免現金流缺口的擴大。

第五招》訂出理債計畫

負債，不見得都是壞事，但是債有好壞之分。好債可以幫助你賺錢，改善生活，例如買房子背房貸，只要清償房貸後，不但有個溫暖的家，而且房屋增值還可能因此增加你的資產。

相反地，壞債吞噬你的財富。因為花在償還壞債上的利息，就會把你推向貧窮的陷阱。對於被債務纏身的人來說，想要無債一身輕，建立健康的財務能力，就應該訂出理債計畫。

理財作家夏韻芬建議，理債的第一步，就是先把手上的債務分為好債和壞債，例如房貸、車貸，還有資產價值的就是好債；至於信貸或信用卡、現金卡，因其借款利率高，如果沒有謹慎運用，就變成壞債。至於理債程序，當然是優先處理壞債。如果壞債的金額龐大，不能只繳最低應繳金額，否則利息滾動的速度很容易使得負債快速膨脹，不可收拾。

根據家扶中心的調查，收入不穩定、或是經濟來源不足的家庭，最容易落入貧窮的困境。因此，想要擺脫經濟弱勢，真正治本的方法，應該是要想辦法有穩定的工作收入，目前各地的社福機構或是政府就業輔導單位，都有提供許多免費的職訓課程，讓民眾可以學習一技之長，並且輔導就業，即便已落入M型左邊的人未必能馬上東山再起，但只要能穩健自立，在財務上等於有了活水流入，才能夠改善生活狀況。

至於「給他魚吃，不如教他釣魚」，這是許多理財專家的共識，尤其在知識經濟的社會中，擁有知識的人比較容易擁有高財富，所以讓下一代可以及早接觸正確的理財觀念，也就能避免貧窮的擴散或遺傳。(非凡新聞週刊196期)

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