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篇名: 一個簽名28萬
作者: 傻傻ㄉ自在	日期: 2008.10.30　　天氣: 　心情:

一個簽名28萬！別當小額貸款的人呆

本篇文章摘自：Smart智富月刊．第 122 期 / 作者：吳修辰

為人做保，是理財大忌，因為你永遠不知道，自己為人做保的簽名，何時會從天上掉下一筆負債。

如果你曾經在親友向銀行借款的保證人欄位上簽章，那麼下列小徐的故事，你就不得不注意了：

在出版社工作的小徐，月初接到公司人資部門同事告知，有一家資產管理公司拿著法院的支付命令，要來執行強制扣款小徐每月三分之一薪水，執行至小徐還清債務為止。

一頭霧水的小徐一問之下才知道，原來這筆天上掉下來的債務，是來自於的六年前的一個簽名。

小徐回憶，六年前，她的朋友向台東企銀貸款50萬元小額信貸，東企要求得找位保人畫押，小徐是其中之一。

一年後，小徐接到東企來函，指當初借錢的那個友，仍有16萬元貸款未償還，要求小徐這個保人代為支付。

鴕鳥心態　16萬本利滾成28萬

「當時我心想，又不是我欠錢，而且覺得欠錢的人應該會還錢吧，所以我就不去管它了。」

小徐無奈地說著。五年前，就是這樣的鴕鳥心態，他並未正視這件事。沒想到，只是簽一個名字而已，卻有如此嚴重的果。

後來東企將不良債權賣給了日商歐力士資產管理公司，歐力士旗下的融資公司於是向法院申請假扣小徐的薪資，而且要求償付的金，是當借款人借貸的16萬元本金，加計過去5年累計的利息，合計共28萬元。

小徐說：「歐力士找不到當初借錢的友，我也找不到人，而歐力士也沒找另外兩位保證人討，只找上我還錢，而且這件事已經到法院執行了，歐力士也不肯減低還款金，我該怎麼辦？」

國巨律師事務所律師簡榮宗表示，就小徐的案例來說，為人做保，就負有還錢的責任，因此現在唯一可努力的方向，只有協商還款金額。

這可分成兩部分來說明：1.剛開始接到銀行要求履行保證人的債務要求；2.此項債務進入資產管理公司手中，開始進行法院強制執行程序。

不能不知　2個應付銀行討債的方法

1.剛開始接到銀行通知，該如何處理？

元大銀行債務管理部協理紀榮樹指出，就銀行的實務來說，只要小徐肯還金，上銀行的譽考量，當債務仍在銀行手上時，比較不會為難保證人的債務壓力，商討的空間比較大，小徐當時只要有還款誠意，都可以就還款的方式與銀行商討。

此外，紀榮樹提醒，案例中有3個保證人，但目前只有小徐遭執行債務清償，就民法來說，小徐若負責還完28萬元負債，有權利向另兩位保證人要求共同負擔債務，要求他們將債務的三分之二金額還給小徐。

2.債權落入資產管理公司手中，該如何處理？

一位銀行主管透露，一般外資資產管理公司向銀行買下的小額信債的成本，只有原債務的一成左右，而且不包含任何利息，以小徐的例子來說，歐力士買下的債權，成本可能只有1萬6000元左右，所以資產管理公司的獲利是以倍數，因此協商壓低還款金，是唯一解決之道。

摸清執行程序　迫使資產處理公司讓步

簡榮宗表示，資產管理公司追債的方式，通常是透勞保給付、薪資扣繳憑單，追蹤債務人、保證人的下落，雖然小徐的案子已經進入法院程序，但其實資產管理公司也可以不執行，再加上資產管理公司手上的債權持有成低，因此小徐唯一的談判籌碼，即是讓資產管理公司覺得「扣不到薪水」。

銀行主管建議，對付資產管理公司的軟性訴求最好的話術是：「公司不准許員工有被法院強制執行命令的情事，否則工作會不保。」那麼資產管理公司在兩害相權取其輕時，比較會同意做適當的讓步。

如果軟性訴求無效，簡榮宗建議，不得已，可以嘗試以「辭職為要脅」，一旦沒有薪資收入紀錄，資產管理公司扣不到款，相對於他們低成的債權，通常也會讓步。此外，簡榮宗提醒，小徐的案例中，有3個保人，只有一個是女生，就銀行或資產管理公司來說，女性債務人還債的機率，高於男性，很有可能因此才會被資產管理公司鎖定為追討債務的對象，女性消費者為人做保的風險，更要小心。

為人做保時，先搞清楚是哪一種保證人？

一般而言，向銀行進行房貸或者無擔保信用貸款時，銀行都會要求借款人提供保證人。

「法易通」董事長鄭鵬基提醒，目前的保證人分成兩種：「連帶保證人」與「一般保證人」。此兩種保證人身分的差別，在於會不會被優先追償。因此消費者若擔任保證人，簽名之前，一定得先看清你所簽下的是屬於那一種保證人。

舉例來說，如果同樣是幫別人做保，連帶保證人與借款人負相同責任，抵押品不足的部分，就要由連帶保證人付，風險較高。但一般保證人，要等到銀行真的跟借款人都拿不到錢了，才能來追償，風險較低。但如果一般保證人簽下拋棄「先訴抗辯權」，一般保證人就變得跟連帶保證人一樣。

銀行法第12條之1規定，銀行辦理房貸及消費性放款時，如果已經有足額擔保，不得再找連帶保證人。而且保證人保證金額應以一定金額為限，日後求償，應先向借款人追償，不夠的才能找保證人。但實務上，許多銀行卻跳過這個程序，直接找保證人求償。

金管會已經就相關規定，召開過公聽會，訂出三項新要求：第一，禁止銀行用「共同借款人」或「連帶債務人」的名義，變相找連帶保證人。第二，找一般保證人時，不得要求保證人拋棄「先訴抗辯權」。第三，而且現在的新規則也明訂，簽約時，銀行必須當面跟連帶保證人充分說明，其負擔保證的法律責任及風險，契約上要寫清楚未來求償金額。

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