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篇名: 學校沒教的理債觀念!!
作者: 燕尾蝶	日期: 2009.09.29　　天氣: 　心情:

學校沒教的理債觀念(一)關注在現金流

　2002年，一個年輕人剛滿30歲。9月份，他簽下人生中的第一筆貸款：240萬台幣，
分別給當時的女友和家人使用。10月份旋即從台灣某知名上市電信公司離職，
投入另一家初創電信公司，
開始了他之後五年內月領10萬台幣薪水但是窮苦與酸楚異常的生活。

　本系列文章，是要講述一個理財智商為零的年輕人，如何為他懵懂無知的財務決定
付出重大代價。雖然，這些經歷比不上那些負債上億最後神奇翻身的名人
，但是相信這些經歷更加貼近市井小民的生活。
也因為這240萬的負債，他終於弄明白，人生的路應該怎麼走。

◎這樣負擔不會很重嗎？

　通常，在台灣一個普通人的個人信用貸款大約可以到80萬台幣
(實際額度由銀行最終核定)。而不管是跟幾家銀行貸款，所有貸款加起來很難超過這個額度。
為了控制風險，當你跟銀行貸款時，銀行會透過聯合徵信中心調查你在其他銀行的貸款情況。
所以說，要超過很難。

　然而年輕人卻一口氣跟五家銀行貸款總計240萬。
除了因為在上市電信公司工作因此銀行願意給比較多之外，
也因為找了坊間的理財顧問公司代辦。代辦公司據說有通天本領可搞定一切，
然而事後想起，也不過就是上網搜尋一下就放心的委託人家去辦，其實真傻也真危險。

　在代辦公司S小姐陪同下，一天內跑完五家銀行辦手續。
S小姐儘管代表著代辦公司的利益，還是好心的問：這樣負擔不會很重嗎？
年輕人得意的笑了：我算過嘿，每個月還貸款加上日常開銷還能存點小錢。
存的錢累積到一個程度，可以再投入還款，可以縮短負債的時間。

　這五筆貸款的利率、金額及還款年限各不同(五到七年)，
年輕人擬好計畫要先把利率高金額小的優先還掉。
如果不出意外大概四年就可以全部還完。這樣的財務規劃讓年輕人徹底的變成月光族，
然而此時的他卻還沒有辦法想那麼多。而他最後總計花了五年才全部清償完畢。

◎地平線以下的人生

　接下去有個大問題。年輕人的年收入大約是120萬台幣。
但是由於公司都是年終獎金發6個月以上的，所以其實平日的薪水沒有那麼高。
換言之，120萬裡面有好大一部分是到了年底才能拿到。
雖然電信公司年終獎金都是會發的，但是，這樣子每個月的開銷會成問題。

　年輕人雖然理財智商很低，但卻也隱約感覺出，現金流的重要性。
如果每個月的還款不能從每個月的薪水支應，那最後勢必造成要去借新的貸款來應付，
還要再付新貸款的利息錢，這完全是不對的。
因此，寧可去找一份月薪比較高但是年終獎金發比較少的工作才對。

　就這樣，貸款下來之後一個月，年輕人順勢跳槽了。
新工作的年薪增加了一些，年終獎金也少了，但月薪達到9萬台幣，
足夠他應付每個月的開銷，更何況後來逐年加薪到10萬。
然而，這個看似完美的理債計畫，執行一年後年輕人就開始陷入了地獄般的心情當中。

　每個月發薪水的那一天是年輕人最痛苦的一天，因為一天之內薪水馬上一半不見。
剩下的一半再付掉台北市房租，其餘的錢僅夠生活，有時甚至沒有餘錢可以存款。
他覺得自己窮困極了，一想到未來還有好多年，
就覺得自己的人生在地平線以下，不知何時才能爬到一樓來。

◎複利，資本主義最有威力的武器

　年輕人突然意識到，理財的關鍵在於管理風險。
然而此刻的他，風險卻是巨大無比。他能保證五年內一直有工作嗎？
他能保證哪一天出門不被車撞嗎？不需要重大傷亡，只要一點小傷讓他兩星期不能工作，
他的現金流就斷了，之後會兵敗如山倒…。他生活在深深的恐懼中。

　年輕人把希望寄託在保險。風險需要管理，因此在他的負債生涯中，
保險的錢從沒中斷。他知道，萬一出事了沒人能救。然而年輕人的工作選擇權依然受到限制。
他一直計畫到大陸發展，只是到新地方工作更沒保障，
而他甚至承擔不起一個月沒工作。大陸計畫，也就擱淺了。

　他努力的翻譯書籍賺外快，想要有更多的現金。
而當他把眼光放遠，卻看到了更可怕的事情。
當年輕人的大學同學都已經在開始存下人生的第一個百萬時，年輕人的存款卻是負一百萬。
當年輕人五年後終於把貸款還清的時候，他的資產是零，而他的同學已達數百萬。

　而當他的資產開始變成正數的時候，他的同學已經拿百萬現金開始投資。
大家都知道，資本主義最有威力的武器在於複利。簡單來說，手上錢越多的人越容易累積財富。所以可以想像，現在年輕人跟同學的差距是一百萬，10年後甚至20年後的差距，
不會只有一百萬。

　年輕人捶胸頓足，當年拍胸脯以為擔得起，其實什麼都擔不起。

◎這個故事告訴我們…(很遺憾，學校為什麼不教？)

--- 任何個人財務決定都應該以10年以上的眼光來看待。你現在能負擔，不代表10年後你還行。因為，複利是資本主義最可怕的武器。

---「現金流」是企業經營所關注的焦點。然而，對於個人理財來說也是。找出可能讓你現金斷流的風險，管理它。保險，是可接受的。

---不要讓自己陷入現金流吃緊的窘境，永遠不要。現金斷流會引起骨牌效應，而這輩子可能只要一次現金流斷流就夠了，你就再起不能。

---貸款買房子讓個人陷入絕大風險中，讓小康家庭現金流吃緊。不確定買房究竟算買入資產還是負債，但買入負向的現金流則是肯定的。

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