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篇名: 結婚前 要如何開口談錢
作者: Cappuccino 日期: 2011.09.19  天氣:  心情:

談情容易,談錢難  -文章轉自 30雜誌 2011 5月號 P120

錢是婚姻最大殺手。很多夫妻因為用錢態度不同,爭吵不休而離婚。
婚前要健康檢查,但是別忘了,婚前金錢價值觀的檢查也很重要。


文-王麗文、方德琳

28歲的品芳預計今年要跟交往4年的男友結婚。
目前她和男友一起租屋,共同分攤每月1.8萬元的房租元的房租。
跟所有的男女朋友一樣,平常感情不錯,偶爾會為生活鎖事吵架。
品芳發現,他們爭吵最頻繁的事情就是-------錢。
 

在同居之初,品芳想法很簡單,兩個人財務獨立,誰也不干涉誰,
家庭的共同支出就由兩人平均分攤。
這個原則很清楚,但在實際生活中卻不太管用。譬如:當她覺得
餐廳應該多買一盞燈,男友覺得不需要,兩人就會為這支出是否要
由兩人分攤而吵架。


品芳有一份收入穩定的工作,目前在百貨櫃台工作,底薪加績效獎金
每月約3.2萬元。而男友則是在家工作的SOHO族,沒有固定收入,每月
約2萬~4萬不等。
 

品芳想到,結婚後生小孩、買房子....,接腫而來的事情都需要錢。
品芳擔心結婚後為錢吵架的情況會更嚴重。
 

這件事情讓品芳很煩心,不知道該如何解決?

本刊請富鴻理財顧問公司王麗文顧問協助,從釐清品芳雙方的價值觀到
分攤方式都有實用的建議。
 

Q1:品芳與男友事先約定:將來財務各自獨立,屬於家庭的共同支出則由
兩人平均分攤。這個原則妥當嗎?該如何執行才不會爭吵不休?


A:夫妻談錢,重點不是用什麼方法,什麼原則,而是雙方對錢的價值觀是
否一致。
 

根據我的觀察,雙薪家庭在這方面爭吵尤其多,因為雙方都認為自已對家有
貢獻,心裡會想:為什麼是我聽你的而不是聽我的?他們會為了維持家計而
用許多方法及計畫,去規劃財務及負擔的公平性。但若沒有辦法拉近彼此的價
值觀,這些計劃是枉然的。

 
像品芳現在的狀況就是沒有溝通價值觀的問題。例如:一方覺得該買,另一方
覺得不該買;或是一方覺得該買品質好一點,另一方覺得可以用就好....,這些
問題都是價值觀的不同而引發的爭吵。
 
除非品芳跟男友能好好坐下來溝通,了解「彼此」之間不同消費原則的容忍度
跟退讓的空間有多少。如果沒有達到一定程度的共識,我想婚後「為錢吵架」
這件事情還是會不斷上演。

 

Q2:如果雙方談錢需要從價值觀開始談,那該怎麼談?有什麼方法可以協助?

A:雙方談錢的第一步,不是坐下來就開始談,而是兩個在溝通之前都必須做
一點功課。第一個功課是回答以下2個問題,把自已的答案寫下來。
 
1、在不考慮預算條件的情況下,你想擁有什麼東西?或有什麼目標?
2、為什麼你想擁有這樣的東西?

A:通常回答第1個問題不難,我們很快就能列出一些目標,例如:房子、車子
、出國旅遊、很多漂亮的衣服.....,而回答第2個問題就不是那麼簡單。

舉例來說:我有客戶曾想買一套高爾夫球具。問他:為什麼想買?因為他想去運動
。為什麼想運動?因為可以跟太太一起運動增加感情跟健康。所以對我這位客戶
來說,擁有一套高爾夫球具的背後價值是「婚姻」、「健康」。

每一個人心中都有自已的價值觀的排行榜,傳統的人可能是:家庭、保障、健康。
他們可能擁有一棟房子(安家的保障)而願意背負房貸。有的人價值觀可能是:自由
、快樂、冒險。這樣的人寧願無債一身輕,要他背負房貸簡直要了他的命。

在用錢選項上,沒有對錯問題,但是如果是夫妻,用錢選項如果發生很大差異,爭
吵就難免。
 
在這裡要特別提醒的是,千萬不要只回答第1個問題,而迴避了第2個問題。多數人
想擁有的東西太多,資源太少,所以必須根據價值觀而有所取捨。有時候,在滿足
同樣的價值觀下,也未必一定要擁有某樣東西,譬如:為了達到健康的目的,說不定
改成「散步」,這種不花錢的運動也不錯。
 
談錢的第一步回歸到「價值觀」的排序跟取捨,你可以根據自已的列表,先找出最重要的
5個價值。你的另一半也要有這張表,雙方第一次溝通時,你才會知道自已跟對方的金錢
價值觀有多大的差異。

 

表1:品芳的目標 V.S 價值

目標                           價值 排序
擁有房子                   家庭、保障1
跟朋友吃美食           朋友、快樂3
出國旅行                    快樂2
還清房貸                    自由 5
小孩教育費                家庭4


表2:現有支出分攤表
1支出項目「房租」:
●必要     ○需要      ○想要
○我分攤   ●共同分攤  ○ 另一半

2支出項目「水電費」:
●必要    ○需要      ○想要
○我分攤  ●共同分攤  ○ 另一半

3支出項目「車子保養費」:
○必要    ●需要      ○想要
○我分攤  ○共同分攤  ●另一半

4支出項目「自已的信用卡費」:
○必要     ●需要     ○想要
●我分攤  ○共同分攤  ○ 另一半
 
附註:
「必要」是維持生活基本尊嚴的項目
「需要」是指可有助於改善「必要」項目的品質
「想要」則是生活未來未必要有的東西
 

表3:未來理財分攤表
1財務目標「房貸」:
●必要    ○需要     ○想要
○我分攤  ●共同分攤  ○ 另一半

2財務目標「每年出國旅遊一次」:
●必要    ○需要      ○想要
○我分攤  ●共同分攤  ○ 另一半

3財務目標「回學校念書」:
○必要    ○需要      ●想要
●我分攤  ○共同分攤  ○另一半

  附註:
「必要」是維持生活基本尊嚴的項目
「需要」是指可有助於改善「必要」項目的品質
「想要」則是生活未來未必要有的東西
 

Q3:除了價值觀外,現有的支出或未來的理財目標該如何分攤?

A:價值觀那張表只是溝通的基礎,不可能一次就能達到共識。
現實生活中,支出項目不斷發生,如果雙方有爭議可以再回到這張價值表
的基礎上再做討論。
 
對於現有的支出或未來的理財目標,雙方也要清楚明白地寫下來,這也是
雙方談前之前的第2項功課。

把你眼前看得到的所有支出項目,寫下你希望怎麼分攤、這個支出項目是必要
、需要還是想要?你的另一半也要完成自已的一份。(見表2、表3)
 

Q4:如果雙方對支出項目的分攤方式有不同意見時,該怎麼辦?
A:溝通一定有基礎。既然兩人已經決定要其組家庭,那麼以下3個
原則就是大家共同尊守的前提條件。

1、既然共組家庭,雙方對家裡的「共同的必要開銷」都有承擔的義務
2、既然共組家庭,雙方對「未來共同必要的理財目標」也有應負的責任
3、任何一方都要有屬於自已的錢,擁有自已的帳戶與信用卡,但相對的
屬於個人的花費自已要有承擔的能力。

在約定尊守這樣的溝通前堤下,品芳跟男友就可以拿各自做的支出分擔表來討論。

以他們的情況來說,雙方對房租與水電費分攤個人自已的信用卡意見是一樣的。
至於車子保養費,雙方意見就不同,品芳認為:車子是男友的,保養費由男方付
。男方認為,女方也是車子的受益者,應該由雙方共同分攤。

有爭議的項目,建議可以回到價值觀那張表來討論。
品芳認為車子並不重要,而事實上,男友也認為車子的排序也不是很重要。
其實他們應該考慮是把車子賣掉,而不是去爭論到底該由誰來付帳單。


Q5:男友收入不固定,有時候一個月只有2萬多元。男友希望品芳支持他這段
「創業」維艱期,不要用上班族薪水的標準來要求。但是品芳很擔心,未來是否
要獨自負擔所有家計,這種憂慮該如何才能解決?
 
A:已經決定共組家庭的雙方,一定要體認前面提到的3個前堤,就是大家對家庭
都有該負的責任與義務,不能期待對方全然付出。

當然愛情可以多一點體諒與包容。像知名導演李安,如果沒有他太太的支持,讓
李安在家從事創作長達6年沒有收入,也不會有李安的誕生。

我有些客戶有同樣情況,很多男生年近中年都會有創業一搏的想法,也希望太太
能支持他們創業。

這種情況下,先生要體諒太太心中的不安全感來自於害怕家庭的必要開銷支付不
出來,而太太也必須體諒先生想要創業,是替家庭提高未來「需要」與「想要」
的準備。

一旦面臨一方收入不穩定時,雙方一定要重新討論家庭開銷分配的情況:也許現
階段由太太支付家裡所有的必要開銷,先生則負擔未來財務目標的準備;又或者
先生負擔必要的開銷的一點點責任。但是無論如何,即使太太同意現在負擔必要
開銷,這是她愛情的體諒跟包容,並不是她應盡的義務。

回到我們眼前品芳的個案,現在他們的薪水不高,要品芳一人擔付必要開銷是不
可能的。所以我建議他們再思考看看,先決定彼此都能接受的最低生活水平線。
 
有了共同的目標,才能知道男方每月要負擔的家計,最低收入是多少,也才能減
少爭執的機會。
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