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篇名: 好文章分享
作者: 筱月歐蕾	日期: 2004.09.24　　天氣: 　心情:

家庭理財規劃

一加一不等於二，這是很多理財專家的定論，在家庭理財中，如果夫妻沒有做好理財的規劃，會讓一加一變成負數，但是話規劃得當，就能發揮一加一大於二的乘數效應。

夫妻理財變成一加一低於一的原因有三：一是很多人都會以為以前是一個人賺錢，現在是兩個人賺，無形中就會以為賺的比以前多，然後就會花的也多。二是現代社會借錢太容易，不管現金卡或是信用卡都可以借到錢，信用無形膨脹就是夫妻理財的潛在風險。三是投資工具太多，對於新成家的夫妻還沒有取得共識之後，投資腳步凌亂，也沒有取得風險控管的共識，常常是白忙一場，甚至投資賠錢收場。

想要有效的規劃家庭理財，夫妻一定要有一些共識，才能發揮一加一大於二的功效。

一：成立小家庭之後，家庭的總收入的確是增加，但是總支出也是增加，不能只想到收入增加，就大肆的消費，如此賺的多、花的多，對於家庭經濟只有負面影響，這個時候，如果能夠力行「收入變二份但是支出維持一份」，就能夠存下不少的錢，舉例來說，成家之後，兩人開伙一定比二個便當便宜，當然，很多夫妻都是買一個便當的菜，二碗飯，就是力行收入增加支出減少的最佳範例。

二：不要把第一筆錢用來買車，尤其是買新車，存下第一筆錢的時候，最好先存起來當成孩子的教育費用，因為生孩子總是無法計畫，何時孩子要來報到，也抓不準，所以先把錢準備好。不建議買新車主要是因為車價高，一落地就折價，同時每年的牌照稅、燃料税、維修費都要花大錢，不如買一台中古車實際些。

三：不要急著買屋，儘管現在房貸利率是二十年超低水準，同時新成屋也一直推出，好像現在不買，以後就沒機會買的樣子，其實，我的建議是擁有五成左右的自備款再來買房子比較恰當，因為現代夫妻成家的時間晚，首先要面對的是孩子的問題，孩子教養、醫療都會是大花費，以前養越多小孩花越多錢，現在是小孩養的少，花費卻提高了，因此先計畫孩子的費用，存到一個階段再來買屋，以免所有的壓力都集中在一起。

四：退休金規劃要兩倍，因為是夫妻兩人的規劃，因此需要兩倍的金額，越早提撥退休金將是生活無虞的保證，當然如果有較多的資產，此時也要做節稅動作，以壽險來節稅是很可行的計畫。

夫妻理財還有一個很大的問題就是誰管錢？其實只要夫妻有共識，誰管都一樣，現在有很多夫妻都有共同帳戶，把每月的收入依比例（誰賺的多就提撥多一點的比例，例如夫妻之間，有人提撥三七或是六四比例）到一個固定帳戶，所有的開銷則是由此戶頭支出，然後夫妻雙方都有實際的經濟大權，能夠各自依照自己的投資屬性進行頭資，這樣的方式我覺得很好，有人認為這樣會分散力量，但我覺得，這樣也會分散風險，值得一些夫妻進行這樣的管理方式。

當然如果能夠夫妻具有共識，將家中的閒置資金做較大的規劃，我覺得更容易達到致富目標，當然這也高度檢驗夫妻之間的理財EQ，凡事不要為了錢商感情，這才是夫妻理財的最大共識。

(本文摘自夏韻芬女人私房理財書)

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