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篇名: 保單節稅高資產、高齡族莫忘記
作者: 專屬㊣ PUMA°	日期: 2006.11.12　　天氣: 　心情:

年紀到了、手頭有些資產了，才開始想到如何有效節稅的問題，其中透過保單來節稅是最常見的方式，而且時間是節稅規則的利器，愈早規畫愈能達到節稅的目標。其實不論是躉繳或是分年繳保單都有節稅效果，不過，通常都是在累積一定資產後，才想到節稅的部分，因此透過躉繳型保單節稅的案例屢見不鮮也最讓人印象深刻。

高資產族群的節稅規畫需及早準備，建議可請專業的壽險顧問針對個人遺產規畫出適合的保險節稅商品，以目前遺贈稅的稅負來看，最高稅率達五○％，適用這個稅率的族群，如果未做遺贈稅規畫的話，大半生努力的資產將有一半將繳交國庫，個人或遺族未必獲利。

另外，還可以善用每年一百一十一萬新調高的贈與免稅額度，以子女為要保人或是被保險人及受益人逐年節稅。必要時，為自己投保高額的壽險，也可以幫助子女避免日後繳交高額稅金。而遺留給子女的身故保險金也可以做為子女繳稅的資金來源。

再者，大筆或整筆的退休金要保全完整，最好是以保本且有固定收益的商品作為退休規畫的理財工具，避免將資產暴露在高度的投資風險，以免損及本金。

至於「遺產稅」部份，由於熟年世代通常已累積相當的資產，因此，如果沒有提早做好理財節稅規畫，遺產稅可能要繳上好幾百萬元，宜趁早以多元化觀念理財進行節稅規畫。專家多建議可購買投資型保單或壽險保單，一般來說，遺產總額超過千萬元以上，就應該開始留意遺產稅的規畫問題。

以近年來頗受歡迎的分紅保單、其中採躉繳的養老險保單為例，如果老王六十五歲時累積資產六千五百萬元，希望透過保單有效節稅的話，若投保躉繳三千萬的保險，最終留給後代的遺產跟沒有投保差距近千萬元，可見透過該類保單仍有不小的節稅效益。

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