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篇名: 《保險新規定》實支實付醫療險副
作者: 建龍	日期: 2013.11.21　　天氣: 　心情:

《保險新規定》實支實付醫療險副本理賠嚴審（2006/10/13 05:00:00 時報資訊）

孫彬訓、彭禎伶／台北報導
　不是所有醫療副本都可申請理賠！壽險公會十二日特別強調，從十月起實支實付型醫療險，只有二種情況可接受副本理賠，一是保戶預先告知保險公司已投保另一張實支實付型保單，且保險公司還核保；二是同一家保險公司承保同一保戶二張以上實支實付型保單。
　　壽險公會表示，實支實付型醫療險是針對被保險人就醫時，扣除社會保險已給付部份餘額予以給付，具有損失填補性質，所以保險公司在受理保戶理賠申請時一般會要求檢具收據正本，以證明被保險人確曾就診支出相關費用，此理賠日額型醫療險不同。
　　由於民眾投保多件醫療保險已經成為常態，為了避免被保險人重複投保實支實付型醫療險後，因為無法檢具醫療收據正本再申請另件保險之理賠造成糾紛，壽險公會強調，早在民國八十六年核定的「住院醫療費用保險單示範條款」中，即明示重複投保實支實付醫療險處理原則，並早為保險公司理賠作業所遵循。
　　此次修正傷害保險及旅行平安保險示範條款有關實支實付型傷害醫療保險金給付條文時，只是修正說明中再次重申，並非新規定。壽險公會指出，未來保險公司若核保時已知保戶有投保別家保險公司或自家公司實支實付型醫療險，沒有拒絕核保時，則保險公司就必須接受副本申請理賠，但如果保戶未事先告知，則不是所有副本收據，保險公司都必須接受，消費者應特別注意。
實支實付醫療險核保變嚴格了（2006/10/12 05:00:00 時報資訊）
吳佳晉
　你已經買了實支實付型醫療險嗎？將來如果你怕保障不夠，想再多買一張，很抱歉，壽險業者可能會對你說「NO」！　中醫院副本理賠從嚴　十月起，實支實付型醫療險可用收據副本理賠，對保戶來說是一大樂事，對壽險業者卻是一件慘事，因為道德風險問題可能愈演愈烈，徒增壽險業成本負擔。據了解，已有多家大型壽險業者對現有實支實付型保單的客戶，採取「拒保」，或「限張」、「限額」投保，對於部分中醫院門診收據副本，多家壽險業者更是「從嚴理賠」。
　　過去，實支實付型醫療險規定只能用收據正本申請理賠，也引發許多理賠糾紛（見圖），不少保戶抱怨，投投之初根本不懂實支實付型醫療險只能用收據正本理賠，由於醫院開立的收據正本只有一張，對於許多重複買了多張實支實付型醫療險的保戶來說，繳了一大堆保費，卻只有一張保單賠得到，「真不是普通的嘔」。
　　因此，當保險局宣布十月一日起適用新的示範條款，未來實支實付型醫療險也可用收據副本申請理賠，對保戶可說是一大利多，但卻苦了壽險業者。
　　道德風險有可能遽增　壽險業者表示，實支實付型醫療險，即保戶住院實際花費多少金額，保險公司就憑醫院開立的醫療費用明細等正本收據，給予等額的理賠金，這種險種較符合保險概念中的「損害填補」。
　　壽險業者擔心，開放副本理賠之後，可能會增加詐賠、小病住院賺錢等道德風險，增加業者成本，不過，既然保險局已經宣佈新的示範條款，壽險業者縱然心有千百個不願，也得遵守。
　　新保戶遭拒保機率低據了解，目前已有多家大型壽險業者對現有實支實付型保單的客戶，採取「拒保」，或「限張」、「限額」投保，至於尚未購買任何醫療險的新保戶，影響較小。
　　多位核保人員透露，將來核保作業可能要多花點功夫了，因為得先確定保戶是否有買過其他實支實付型醫療險，所幸，目前透過壽險同業通報系統，可以查詢保戶投保狀況，為了就是希望避免「重複投保」等道德風險案件一再發生。
　　特別值得一提的是，開放副本理賠之後，最大的衝擊，可能是部分中醫院門診收據，多家壽險業者恐怕會「從嚴理賠」。南山人壽表示，根據統計，一般實支實付型商品，最大的理賠數字來自於中醫院診所，因為中醫院診所開立的特殊藥材，動輒數千元，常是道德風險爭議所在。

保險怎麼買？醫療險單身族最佳依靠（2006/09/19 05:00:00 時報資訊）
陳欣文／台北報導
　單身族群買保險，因為不需要考慮另一半和子女，因此壽險的部分不如自己的醫療險來的重要，壽險業者認為完善的醫療險才是單身貴族規畫保單的重點，且保單方面應留意受益人變更的相關問題。
　　根據統計近十年來，台灣十五歲以上的單身人口增加了一百萬人，內政部公布的最新統計數字，九四年台灣的結婚率已降至千分之六．三，可見越來越多經濟獨立的男女，選擇不婚做為未來人生規畫，享受不用負擔家計、不需準備子女撫育教養金的單身生活。
　　南山人壽強調，不婚族的健康醫療險是保單規畫中絕對不可疏漏的險種，在足夠的預算下，應以實支實付型醫療險搭配日額型終身醫療險的方式，來加強本身的醫療保障，除了可因應生病時的住院醫療支出外，還可另外支付住院期間的看護費用，讓自己在生病時享有最高品質的醫療水準。
　　國際紐約人壽也表示，國人平均壽命延長，且罹患癌症確有年輕化的趨勢，全民健保僅止於滿足就醫的最低需求，比較特殊的療程、醫師費、看護費、指定新研發用藥、或是更換病房所產生的病房差額等，都被排除在健保給付之外，退休之前就重視生活品質的單身貴族，勢必透過商業保險的保障，才能獲得退休後身體與精神各方面的完整照料。
　　另外，在受益人的指定方面，一般而言，大部分的被保險人都是指定配偶或子女為保險受益人，南山人壽建議不婚的單身貴族，可於父母健在時指定其為保險受益人，以盡到作子女的基本責任，避免因意外發生時讓年邁的父母無所依靠。
　　當年老的父母死亡時，不婚的單身貴族除了可指定自己的兄弟姊妹或其子女為受益人外，也可以慈善機構為保險受益人，讓自己遺愛人間。
理賠無上限醫療險停售效應限額型終身醫療險躥紅
（2006/09/07 05:00:00 時報資訊）
吳佳晉
　繼保誠人壽之後，台壽保也推出「有限額」的終身醫療險，頗適合預算有限的民眾，在理賠無上限醫療險停售效應的刺激之下，預料這類商品可望熱賣。
　　目前市面上的終身醫療險，可簡單分為無上限給付型、含身故給付帳戶型及無身故給付帳戶型醫療險，都具有「限期繳費、終身保障」的特點，在金管會要求下，各家保險公司近來陸續宣布停售理賠無上限終身醫療險，在此趨勢之下，含身故給付以及無身故給付的帳戶型終身醫療險躍居成為保險商品的主流。
　　含身故給付以及無身故給付的帳戶型終身醫療險，兩者最大的差別，在於理賠金額的多寡，一般來說，無身故給付的帳戶型終身醫療險由於沒有壽險保障，主要用來給付醫療費用支出，因此在保費上約為一般帳戶型終身醫療險的三分之一、無給付上限終身醫療險的六分之一，對於部分手頭不寬裕，或是壽險保障已經足額但醫療保障仍不足的民眾來說，是一個不錯的選擇。
　　目前業界推出無身故給付的帳戶型醫療險，只有保誠人壽的「保誠新康寧終身醫療保險」和台壽保的「健康龍終身醫療健康保險」，比較這兩張商品內容，可以發現，新康寧的是「住院手術看護保險金」，健康龍則是「重大手術看護保險金」，健康龍必須是重大手術才可以申請這個項目，新康寧則是只要住院手術均可給付。
　　此外，新康寧還多了門診手術保險金、初次罹患重大疾病保險金以及罹患重大疾病豁免保費等項目，主要特色包括其醫療日額給付上限高達二五○○倍，且有業界首創「初次罹患重大疾病保險金」，只要確定罹患重大疾病，立即給付。
　　健康龍則有重大手術看護保險金、住院醫療保險金、加護病房保險金、手術醫療保險金、燒燙傷病房保險金，醫療給付金額上限高達投保日額的兩千五百倍。
　　至於民眾在乎的保費問題，以三○歲男性投保「健康龍終身醫療健康保險」日額一千元為例，二○年期，年繳保費約一三三八○元，即可終身擁有二五○萬元的終身醫療保障。
　　同樣三○歲的男性，購買「保誠新康寧終身醫療保險」，另外還搭配長期看護險附約及重大疾病險附約，繳費期間二十年，年繳保費約三五四五四元，每天僅需要九七元。
帳戶型醫療險怎麼選？理賠給付內容決定醫療品質
（2006/08/29 05:00:00 時報資訊）

陳欣文
　既然無法估算這一生當中所需要的醫療費用，那買醫療險不妨從自己想要的醫療品質為原則來選擇，同時多留意各家醫療險的理賠給付範圍，才不會總是到理賠的時候才發現保險買的不夠也不對！帳戶型醫療險好不好？壽險顧問說，沒有好壞之分，只有你需不需要的考量。以目前國泰、新光、ING安泰以及南山四大保險公司的帳戶型醫療險來看，除了給付的最高倍數稍有不同之外，給付項目則大同小異（如附表），消費者應該考量自己重視的理賠給付項目來選擇。
　　例如手術保險金是指住院手術或是住院重大手術、是否有特別看護金、給付天數、是否包含門診手術…等，消費者應於投保時特別留意，以免發生理賠糾紛。
　　另外，除了有理賠上限的帳戶型醫療險，還有壽險公司推出不含壽險身故成本的「限額型」醫療險，理賠上也是有上限，但是主要用來給付醫療費用支出，重視醫療品質且已經有壽險保障的人則可以運用這種「限額型」醫療險來強化醫療品質。
　　例如保誠人壽的新康寧醫療險不含壽險身故的成本，所以保費較目前同業的帳戶型醫療險便宜，保戶可以用相同的預算買到更高的保障。主要特色包括其醫療日額給付上限高達二五○○倍，比目前業界帳戶型醫療險提供更高的理賠額度，且有業界首創「初次罹患重大疾病保險金」，只要確定罹患重大疾病，立即給付。同時可豁免爾後各期保費，讓生命獲得最完整的照護，另外也將門診手術納入給付，讓保障更周全。
　　可見想要買夠、買對醫療險，必須先從自己想要的醫療品質來思考，而不應該被動的接受保險業務員提供的有限商品，因為好與壞、划算與否，都必須自己來決定！
老年醫療照護已成壽險附約大熱門（2006/08/12 05:00:00 時報資訊）
孫彬訓／台北報導
　未來社會將是「四二一家庭」盛行，中國人壽副總經理姬國（木丹）指出，少子化衝擊反而是壽險業的契機與機會，目前老年市場的開發，已成為壽險業者兵家必爭之地，加上生命週期延長，對於退休後的老年生活理財規劃需求日增，中國人壽將依照人生規劃不同，推出各類分紅保單。
　　高齡化的社會儼然成形，「上有高堂，下有幼兒」成為一般家庭寫照，姬國（木丹）表示，現代社會出現「四二一家庭結構」，即一對夫妻（二），上有兩對父母（四）要奉養，下有一個小孩（一）要撫養，勞動夫妻負擔日益沈重。因此老年醫療照護成為近年來壽險附約的大熱門，像是終身醫療、重大疾病、長期看護照護，就是民眾最愛購買的險種。
　　姬國（木丹）從壽險市場面臨的總體環境變化切入，認為當前的壽險市場外部環境上，面臨著利率變動、全球經濟成長趨緩、社會結構改變，以及人口結構改變的重大因素影響，特別是「人口結構改變」、「知識經濟興起」與「經濟全球化」，已被並列為未來五十年影響世界經濟發展的三大趨勢。
　　從人口結構來說，在生育率下降、平均壽命延長的現狀下，高齡社會將帶動許多新興行業，包括：休閒旅遊業、安養院、老年醫療（含抗老美容相關行業以及醫療性輔助器材）、健康食品與保健業、看護需求，甚至是寵物業以及心裡諮商等等。
　　另外，在少子化趨勢下，也會有若干行業飽受衝擊，例如嬰幼兒用品、玩具商、教育業（學校因減班或招生不足，連帶使教師需求下降）、醫師（婦產科與小兒科醫師需求下降）等等。面對新的社會結構與趨勢，保險業更需要以創新的想法，以專業的判斷來提供需求，這樣才能為新時代的保險服務，注入新的動能。

無上限醫療險大發停售財（2006/08/11 05:00:00 時報資訊）
李亮萱／台北報導
　即將走入歷史的無上限給付醫療險，意外引發停售前的狂銷效應！金管會日前於保單審查新制說明會中，提出壽險業者九月開始，新送審的醫療險及防癌險保單，須設有理賠上限的要求，受此影響，目前銷售無上限給付醫療險的八家業者，統一安聯、三商美邦已率先表態，年底前停賣，其餘業者計畫明年間陸續跟進停售，消息傳出後，此類型商品出現停售效應，吸引客戶資金湧進購買，各業者樂觀預期，至年底前將有一至兩倍的成長空間，合計可為壽險業帶來一百到兩百億元的「意外之財」。
　　金管會日前宣布，明年九月起，既有長年期醫療險保單都須設定給付上限或調整保費，加上無給付上限終身醫療險理賠率居高不下，市場傳聞停售的聲音從來沒間斷。目前銷售無上限給付醫療險的業者共有八家，包括國華、國寶、國際紐約、遠雄、三商美邦、宏利、統一安聯、台灣等，金管會宣佈後，統一安聯第一家率先表示，今年底就會正式停賣。
　　統一安聯共有三張無上限給付醫療險保單，都將於年底前停賣，公司內部已開始設計替代保單，預計今年底將會以綜合型醫療險的方式，將三張保險範圍濃縮成一張。統一安聯副總黃政甫表示，既有保單雖為附約形式，但由於理賠風險高，過去須仰賴主約的利潤彌補虧損。既然主管機關有意控管，不如盡快停賣，避免風險增加。
　　三商美邦人壽也傳出停賣消息。據了解，今年以來無上限給付醫療險及癌症險新契約保費收入就有七‧三七億元，內部高層指出，金管會宣布後，保單成長相當快速，估計第四季的保費將可再成長一倍。
　　三商美邦副總張財源（左圖）指出，與其將既有保單保費調高或設定理賠門檻，不如停賣，以免得罪既有客戶，目前三商美邦已發行帳戶型的醫療險與癌症險，在新商品完備下，「隨時都可停賣」。
　　至於其餘業者，多認為「危機就是商機」。國華人壽就於日前跟保代業者合作，重新包裝，預計在停賣之前爭取業績；國寶人壽也認為，在業者陸續停賣下，只要理賠險控制得宜，仍有獲利空間。
　　根據業者經驗指出，停賣消息一但確定，業績將可在短時間內成長一至二倍，預計至今年底，無上限給付醫療險將可為壽險業界，帶來上百億元的保費收入。

保險局：沒要求停售僅要求調整保費（2006/08/11 05:00:00 時報資訊）
彭禎伶、薛翔之／台北報導
　近來壽險市場因為傳聞金管會有意檢討無理賠上限健康險，出現一波保單停售銷售潮，保險局對此強調，並沒有要禁售無理賠上限的健康險，只是要求壽險公司增列保費調整機制，以因應未來承保風險；壽險公司若藉此大賣無理賠上限的舊保單，未來可能要考慮如何提高保費或增提責任準備金的問題。
　　由於醫療技術日益進步，人的壽命延長，且各類新出現的疾病或罹患重大疾病的比率也大幅增加，使得先前壽險公司承保的無理賠上限醫療險、癌險、重大看護險等，損率提高，成為財務上一大壓力，因此不少公司紛紛停售無理賠上限醫療險，改銷售帳戶型醫療險，即將理賠風險控制住，最近又傳出有公司要停售無理賠上限的癌險、長期看護險，造成市場一片停售前的銷售熱潮。
　　對此保險局官員表示，保險局並沒有要求停售無理賠上限的健康險，只是在人身保險應注意事項修改草案中，希望業者能在無理賠上限的健康險保單中，增加保費調整機制，以因應未來可能超出預期的損失率，不致拖累公司財務，官員說：「我們又沒有說不能賣無理賠上限的保單，不太清楚為何出現停售潮。」　前二年，因為利率不斷下降，每年底都會有高利率保單停售前的銷售熱潮，去年底則是出現最低稅負制實施前的投保潮，保險局認為這些都是保險公司的行銷話術，但熱賣某些保單，需注意承保風險，過度集中，可能面臨未來增提準備金的問題。

壯年老爸醫療險比重莫低估（2006/08/10 05:00:00 時報資訊）
陳欣文／台北報導
　剛過完父親節的爸爸們，背負著要養活一家子的壓力，只要及早做保障的規畫，就可適應各階段需求。保險方面，最需要的莫過於足額的醫療保險、符合負擔能力的投資型保單，以及定期的健康檢查！　壽險業者建議父親們在規劃保險時應隨著工作與家庭適時調整保險內容，基本上年輕爸爸以基本保障為主，可透過投資型保單增加投資收益，進入壯年的爸爸則應逐漸提高醫療險比重並加入退休規劃。
　　新當爸爸的適應期，以及即將進入「退休老爸爸」的焦慮期，都是最需要適應與調整，也是壓力最大的階段。
　　宏利人壽副總經理鄭祥琨建議，辛苦父親們最需要的莫過於足額的醫療保險、符合負擔能力的投資型保單，以及定期的健康檢查。
　　尤其孩子十二歲以下、家庭工作負擔重的適應期爸爸，應注意之順位為健康、保障、投資理財，建議：　收入－必要支出（包括生活必要費、房貸等理性負債）＝儲蓄金額　儲蓄金額＝實支實付、日額給付醫療險＋按月繳費之投資型保單　至於預備退休的爸爸，由於孩子逐漸獨立長大，保險方面應注意之順位為老年醫療保障、健康維護、投資理財，建議：　收入－必要支出（包括生活必要費、、房貸等理性負債）＝儲蓄金額　儲蓄金額＝退休醫療險（加強型醫療險）＋按月繳費、設定繳期之投資型保單　ING安泰人壽建議擔任高階職務的「白領爸爸」除了延續年輕時即已投保的純保障型壽險加強保障外，應該隨時調整工作壓力避免過勞；並應及早規劃提昇健康醫療的品質。至於從事的工作性質風險較高的「勞動爸爸」，除加重意外險及住院醫療險的保障，還可規劃可定期領回生存保險金的還本型終身壽險，為晚年儲存一筆足夠的退休養老金。
　　兒女都成家立業的爸爸們，除了注意自己的健康外，對於退休後的生活規劃也不可輕忽。此時尤其應重視醫療險、防癌險的規劃，但因為年齡越大保險規劃限制越多，尤其在醫療保障上，因為健康條件變差，往往會有除外或加費承保情形，因此趁年輕越早規畫越划算。
　　保誠人壽則建議爸爸們透過可以依本身經濟條件靈活調整投資比重的投資型保單來規劃保險，作為規劃保險的起步，在已經將基本保障購足後，隨著家庭負擔與年齡增長，調整投資標的、提高保額。
終身醫療險十歲兒童具「錢」力（2006/08/10 05:00:00 時報資訊）
孫彬訓／台北報導
　終身醫療險成為現代人必買的主力險種之一，但是哪些年齡層最愛買終身醫療險？東森保代近來調查發現，三十一到四十歲是主力購買族群，其次則是十歲以下的小朋友，這兩個族群佔了銷售總額的四九％。
　　特別的是，十歲以下小朋友的購買比例逐年提高，今年上半年的銷售金額甚至比去年同期增加五％以上，最主要的原因就是，現代子女數少，父母疼愛子女，提早為小朋友規劃保單，同時小朋友保費相對便宜，也讓父母親們願意提早投保。
　　東森保代統計，去年初到今年六月終身醫療險銷售狀況，十歲以下的民眾，佔了二○％；十一到二十歲，佔了一○‧五七％；二十一到三十歲，佔了一九％；三十一到四十歲，佔了二九％；四十一到五十歲，佔了一七‧五六％；五十歲以上，佔了三‧八七％。
　　在性別方面，女性比率略高於男性，為五四‧七％，男性則為四五 ‧三％。
　　居住地方面，北部客戶比例最高，甚至還過半，達到五七‧三％，其次則為南部的二一‧五九％、中部一五‧九四％。
　　東森保代總經理張璨表示，十歲以下小朋友的購買金額與件數有逐年增加趨勢，主要是小朋友的保費便宜，以五歲小朋友購買住院日額二千元的終身醫療險為例，年繳保費約在一萬二千元左右。
　　同樣條件，三十五歲的父母購買，卻要二萬五千元，保費相差甚多，以繳費二十年來看，總繳納保費相差更多，這也讓更多的父母，成為愛子女一族，再辛苦也會幫自己的小朋友買一張醫療險。

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