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篇名: 老朋友老同事老同學
作者: 執誠客	日期: 2012.09.22　　天氣: 　心情:

週四下午我與一位同事休了半天假，到中壢看望一位退休的老同事，因為他最近因為身體狀況不是很好，心情很低落，特地前往聊個天開導開導他鬱悶的心情。
十天前，我接到大學一位同學的姐姐電話，說到我同學因病過世，公祭定在下週一上午舉行，請我連繫其他同學，能送同學最後一程。這位同學是很怪異的一位同學，大學一畢業就沒有和同學聯繫，我們辦了幾次同學會他一次都沒參加，我們都把他列入失聯同學，沒想到如今一得悉他的消息，卻是他過世的消息，真是讓人感傷。
隨著年齡的增長，也知道許多退休同事的狀況，加上幾乎每天要到療養院（陪伴父親吃早晚餐），越來越感受到老年孤獨的感傷。自己期勉自己要好好養護身體，讓自己能長久的自我照顧，也要主動常與老朋友、老同事、老同學多聯繫，讓自己退休後的老年生活過的不孤獨。

連續三天，因為都有事（週三晚上幫朋友處理基金會的資料，週四晚上是圓桌分享會，昨晚是參加同學聚會），晚上都是在半夜時就寢，這是我這幾年來很少發生的事，希望今天晚上能夠好好補回來。

前些日子有媒體報導：所得替代率是衡量退休後生活品質的重要指標，計算方式為退休後每月所得除以退休前每月所得。經建會指出：合理的所得替代率約為70%，但如果以勞退新制計算，國內一般勞工的所得替代率僅40.8%，與合理值相差近1倍，落後美、德、英、瑞典等國家相當多，施羅德投信投資研究部副總張翠玲指出：
＊國人應更重視退休金自備款的規劃，提升退休後的所得替代率。假設從30歲開始規劃，30歲月薪5萬元，加薪率4%，投資報酬率5%，60歲退休，可領398萬元退休金。如果月退想領3萬元，以活到80歲以上、通貨膨脹率3%計算，退休金至少要存到1300萬元以上。換句話說，除了新制勞退外，一般勞工還要自備近1000萬元的退休金。
＊1000萬元要存多久？建議可選擇訂有目標報酬率的投資產品來因應，以1000萬元為目標，選擇平均報酬率達8%的投資工具，連續25年每個月投資約1萬元，就能達成目標。同樣以1000萬元為目標，若選擇平均報酬率達12%的投資工具，每個月投資約1萬元，達成目標的時間便能縮短為20年。
＊鎖定目標報酬率的好處是能明確規劃出每個月的投資額，聚沙成塔，並計算出約多長時間能達成目標。
＊訂有目標日期的投資產品也是絕佳的退休金規劃方案。例如老王將在2020年退休，便可選擇將目標日期訂在2020年的投資產品。退休時，除了新制勞退外，還能領到2020年以前為退休規劃存下的一筆款項。除了退休外，訂有目標日期的投資產品也能因應結婚、求學、育兒等不同需求，視需求調整投資的積極與風險程度等。
＊對許多人來說，如何降低投資組合的波動程度也很重要，建議應採取多元資產配置投資策略，透過各種不同資產配置，分散投資單一資產的風險。市面上投資商品眾多，品質參差不齊，選擇可能較為不易，可多參考連結全權委託投資帳戶的投資型保單，這也比較接近歐美等先進國家的退休準備方式。
＊根據統計，歐美勞工有80%希望透過全權委託的投資方式來準備退休金，因為委託專家投資除能享有專業服務，更能將投資視野拓展到全球。其實，目標日期的投資方式還是目前美國退休顧問計畫的主流，曾創下複合平均年成長率60%的成績，就算所得替代率只有40%，也能憑藉專家的幫忙好好規劃退休。

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