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篇名: 財務顧問為什麼在美國會成為最被
作者: 打不死的蟑螂	日期: 2010.06.16　　天氣: 　心情:

　　美國最近的一項調查顯示，收入高又受人尊敬的理財規劃師已取代網站經理人成為最被人稱羨的職業，美國有超過8千家獨立的理財規劃顧問公司，2萬8,000名合格的理財規劃師。
　　在知識經濟時代，單一的理財途徑已不能滿足客戶的要求，在美國愈來愈多的基金與保險是透過全方位的理財規劃師安排，而非直接向提供產品的保險或基金公司的業務人員購買，在國內銀行紛紛成立投顧及保險經紀人來支援理財中心從事全方位理財行銷，都可看出這是未來的發展趨勢。
完整的理財規劃服務流程，必定包含六大步驟：
1、建立客戶與規劃人員間的關係
　　首先是要與客戶建立關係，理財規劃顧問被比喻為財務方面的家庭醫生，取得客戶信賴維持一生的關係，照顧客戶一輩子的理財需求，應是理財規劃顧問的職志。資歷、經驗、證照、熱誠都是客戶選擇理財顧問的標準，如何收費也要明定於顧問契約中。
2、蒐集客戶資訊，設定理財目標與期望
　　客戶認同規劃顧問服務後就要與客戶展開溝通面談，在面談中蒐集客戶的財務資料幫客戶編製資產負債表與現金流量表，幫客戶規劃其理財價值觀、風險屬性、與紀律屬性，與客戶一起設定合理可行的生涯理財目標。
3、分析評估客戶一般財務狀況與特殊需求
　　理財規劃牽涉到貨幣時間價值的計算，要同時兼顧不同時間目標的現金流出，工作收入、投資收入與資產變現的現金流入是否能夠平衡，過程上相當複雜，通常要藉助一套全方位的理財規劃軟體，輸入現況與目標資料後，輸出儲蓄配置、資產配置、負債配置與保險配置的結果。
4、擬定理財規劃報告書，與客戶做諮商面談
　　針對輸出結果要經過詳細的分析解讀，及個案的特殊需求做個別調整，來製作理財規劃報告書，並根據理財規劃報告書的內容，與客戶做諮商面談。
5、協助客戶執行理財規劃書中的方案
　　有規劃必定要有後續的行動方案，才能落實規劃中的建議，逐步達到各項理財目標，規劃出來的結果可分兩大類，一是錢太多一輩子花不完，節稅與財產移轉計劃為重點，信託與保險是重要的運用工具；一是錢太少退休後不夠用，此時開源節流的現金流量規劃，搭配提高投資報酬率的資產運用計畫為理財的重點，家計預算與基金投資是主要的運用工具。規劃後的交易執行應以客戶的意願與方便性為主要考量，避免強力推銷自家的產品而喪失客觀性。
6、控管理財規劃執行進度與定期檢討修正
　　理財規劃也不是做一次就可以高枕無憂，還是要根據市場環境及生涯狀況變化做定期檢討修正。愈早規劃往後調整的彈性愈大，理財規劃就是在時間推演中縮減目標與現況差距的過程，可以提高達成人生目標的機率，讓每個家庭都可以連結夢想，富足人生！
　　理財規劃師的服務步驟，首先應與客戶充分溝通，掌握客戶需要，請客戶提供相關財務資訊，運用理財軟體幫其整理成具有控制功能的財務報表，引導客戶訂定合理的理財目標，為客戶量身定作理財方案，協助客戶評估選擇券商、基金公司、保險公司等產品的提供者或交易執行機構，並且成為客戶一生的理財顧問，追蹤理財方案的成效並予以回饋改善，他必須站在客觀的角度協助客戶達成理財目標，因此理財規劃師和律師一樣，賺取的是專業顧問服務費而非產品的銷售手續費。
　　理財規劃師可定位為家庭財務醫生，對於太複雜的個案，在指出方向後可推介給合作的律師或會計師等類似專科醫生一樣，必要時可動手術解決客戶的棘手問題，一般的個案開出處方後，客戶可以到篩選過的券商、仲介公司、銀行、保險公司等專業藥局配藥，去投資各項理財工具。

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